联系方式：15001380073 郑州的煎饼果子摊、佛山的制衣厂…….这些活跃在街头巷尾的小生意群体们，为人们提供最基本的生活服务，却又是最容易“被遗忘”的一个群体。佛山制衣厂的李迎春在遇到资金缺口时，往往只能通过亲朋好友的帮助才能度过资金困难;郑州的煎饼果子摊也因为没有足够的资金导致扩张店面的计划一拖再拖。资金周转问题是这个群体面临的普遍问题，然而传统金融机构却很难为没有抵押没有担保的“李迎春们”提供资金借贷。
2016年一个偶然的机会，李迎春看到了积木时代的宣传单，抱着试一试的心态，联系了积木时代的信贷员。经过对李迎春制衣厂的实地考察后，积木时代贷给了她3万元，帮她度过了给大品牌做代工每每遇到的加工费押款的困境。2017年初，已经是老客户的李迎春在提前还清上一笔借款后，又在积木时代申请到了4万元用于购买一批外贸订单的原材料。在积木时代的这两次借贷，让李迎春抓住将生意做大的契机。
积木时代成立于2014年，三年多来一直服务的就是像李迎春这样三四线城市的实体小微企业主或个体经营者。这个群体，常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财务数据不全等因素，难以得到银行等传统金融机构的服务。
积木时代CEO彭少新，有过十多年的银行和小贷从业经验。在他眼里，“过去很长时间内，这些人甚至借不到几千块钱去从事扩大再生产。”
下沉到三四线城镇
在积木拼图集团CEO董骏看来，中国的金融市场上，有很多“小生意”群体最朴素的融资需求是不能被传统金融机构满足的。所以，积木时代选择了一条相对差异化的道路，即到更下沉的三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求。
与一二线城市的融资者相比，三四线城镇有着数量庞大却又没有被传统金融服务的小微企业和个体经营者。他们的商业模式非常简单，社会稳定性好，信用记录单纯，且同样具有旺盛的融资需求。
在探索这条道路的初期，业务难以规模化成为积木时代，的挑战。一方面，积木时代面临着各种各样的市场，每个市场都有它特定的地域性需求。另一方面，单个市场的规模都不是太大，这就难以建立一个高度标准化的体系去迅速的实现大规模运营。
积木时代的战略是，像星星之火一样，一点一点去尝试，一地一地去推广。值得欣慰的是，经过三年多时间的经验积累和探索深耕，积木时代已经摸索出一套降低经营成本、增加单位产能和提高小微信贷服务质量的业务优化与标准化方法。
截止2017年年底，积木时代已经在全国设立了40 家资产端门店，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户。
风险控制是核心
既然选择了远方便需风雨兼程。为了能在这场金融马拉松中持续的跑下去，积木时代清楚地认识到，必须建立独特的风险控制体系，建立自己的行业竞争壁垒。2014年，在互联网金融机构普遍还在摸索合适的风控体系时，积木时代就已经确定了适合自身的风控模式，即借鉴和改良德国IPC技术，设计出一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。其目的就是及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务的同时，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。
彭少新表示：“积木时代的风控模式更注重全员参与，即由业务员和信贷员全程把控，参与到从受理客户申请、实地征信到信用审核、风险评估、款项回收等全流程服务。”这一模式讲究通过交叉数据验证来核对每一个信息，不依赖单一渠道，从而保证信息的真实度和完整度，而不仅仅是为了做大业务量而单纯地用前后台的精准化分工来运作。
IPC技术有利于将风控力量下沉到资产开发链条的最前端。它通过前端对客户信息的反复交叉验证，有效还原客户的生意健康程度、现金流充足度和社会稳定性。这在三四线城镇及农村市场上，针对征信情况单纯、线上数据，的小生意客户进行信贷风险评估有着得天独厚的优势。
“数据显示，这种个体工商户和农村商业体占据了中国商业群体的70%，帮助这些群体获得便捷的金融服务是积木时代的长期事业。目前积木时代已经在全国17个省市建立了线下门店，2018年这个数字还将继续增加，目的就是为了惠及到更多像李迎春这样的群体”，彭少新表示。
