投诉电话：15001380073 一场突如其来的新冠疫情,使大量企业尤其是原本抗压能力就偏弱的小微企业遭到严重冲击,资金链处于断裂边缘,面临生死考验。
国家金融发展实验室副主任曾刚指出,小微企业普遍具有“三无”特征,即“无报表、无信评、无抵押”,这与金融机构传统风控体系形成错位。在此形势下,金融科技在疫情特殊时期对稳定金融系统、打通“非接触式服务”渠道发挥了重要作用,成为疏渴小微的一条捷径。
但金融科技并非无所不能。在小微企业融资场景中,面对受疫情影响全面停工的客户时,大数据风控技术似乎“失灵”了。原因在于除小微企业本身高风险属性外,疫情的特殊状况也放大了对其风控的难度和复杂度。
一方面,复工率尚不理想,作为信贷主体重要还款来源的收入普遍面临下滑甚或断流的风险。数据显示,截止3月中旬,仍有近五成小微经营者尚未全面复工,而已开工的小微经营者中,有近五成处于亏损经营状态。
对此,大数据风控有些无从下手,首当其冲的是存量资产面临客户还款能力下降及欺诈风险上升的双重挑战,其次,在新贷款准入门槛上,以往能够符合条件的借款申请人,因当下风险难以评估,被拒概率大大提升,对于受疫情影响亟需资金纾困的中小企业几乎是扼住了动脉。
另一方面,疫情对产业变革、商业模式、社会治理、城市发展等多领域产生的影响是深远的,应该看到,大众消费行为变迁,特别是疫情对高度依赖线下渠道的餐饮、旅游等行业的影响需要进一步的观察、预测和分析,对这些产业行业的中小微企业的风险把控需要再评估。
这两个方面正中大数据风控命门——现阶段的大数据风控更多的还是以历史信贷样本建立覆盖贷前、贷中和贷后全信贷生命周期的预测模型,来实现对各个环节的风险控制,且没有经过经济周期考验。简单地说就是,依赖历史数据计算客户违约概率,而对行业及企业未来经营活动的预判能力非常薄弱。当中小企业经营活动一旦停止,不再产生数据信息流时,大数据风控出现“失灵”。
而大数据风控“失灵”的直接后果是,“潜力股”型小微企业需求被“误杀”或根本识别不到,同时还有可能为逃废债行为滋生提供土壤。
经历了疫情这场极限压力测试,金融科技亟需尽快自我革新、补足短板。同时,应该清醒认识到,解决对小微企业融资扶持“，一公里”,还需监管、金融机构、金融科技等齐发力。
首先对政府来说,应当完善机制,为金融科技作用的发挥提供“源头活水”。业内人士建议,监管机构可，加强金融机构数字化改造的支持力度,推动传统金融机构通过线上平台,创新线上产品,加强智能风控,低成本、高效率地服务小微企业,缩小双方数字化鸿沟。同时,可推动政府统筹各项公共数据资源,为小微企业进行风险画像,助力金融机构风险管控,纾解贷款难的问题。
对扶持小微“主力军”银行等金融机构而言,则需要尽快开展金融科技“新基建”,全面提升线上金融服务能力。有调研报告显示,疫情中运用视频连线、远程认证等科技手段开展小企业信贷业务的中小银行只占半数,且有逾30%展业人员仍线下登门核签审批。受困于线上信贷审批系统的缺位,中小银行对小微企业信贷业务的支持显得力不从心,智能审批亟需科技赋能。
然而,受制于资金、人才不足,IT基础薄弱等困难,中小银行要完善智能化审批系统无法一蹴而就,首先要做的应该是加快接轨大数据风控,及时填补信贷审批系统的智能化空缺,其次再来考虑结合自身更丰富的数据维度进行迭代优化。对此,2月24日国务院联防联控机制新闻发布会上银保监会有关负责人建议,小的金融机构可能自身缺乏研发投入,可以在分清权利和责任的前提下,与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作,提高金融科技应用能力。
在众多金融科技公司中,有小微金融实战经验的中腾信值得关注。中腾信曾推出面向自雇人士即小微企业主的信贷服务,在小微金融风险控制、服务提升上,趟出了一条特色化道路,可以为中小银行提供风控技术和辅助服务,破解小微企业线上信贷审批难题。
技术方面,过去几年,通过生物识别、机器学习、自然语言处理、知识图谱等前沿技术的研发使用,中腾信实现了在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景的成熟应用,可以帮助中小银行在短时间内快速填补智能审批系统空缺。
在风控辅助服务上,结合多年面向自雇人群的信贷实践,中腾信在传统的企业主体信用风险评估基础上,结合小微企业主的个人信用,更准确高效地评估出小微企业真实的风险,给出建议,加速金融机构对小微企业的贷款审批进程,提高金融机构的服务效率。
自疫情发生以来,大量数据与调查揭示了小微企业的经营问题与真实借贷需求,小微企业的发展值得重视,中腾信愿在持续科技创新的同时,发挥自身所长帮助金融机构解决小微企业融资问题,从而助力国家的扶持政策精准滴灌小微。
