投诉电话：15001380073 在我们现实生活中，很多人买保险，无非两种情况：一种是有保险意识，主动购买保险;一种是碍于亲人或者熟人的面子购买，也就是我们所说的人情单。
无论是哪一种情况下购买的保险，在我们日常中，大多数人都会遇到同一种情况，买的保险不合适了?碍于人情买的保险，不想继续买了?这个时候我们该怎么办呢?相信很多人第一时间想到的就是退保，有的觉得退保也退不了几个钱，就直接放弃，不再续费了。这些做法，都会给我们造成一定的经济损失。如果你也有这样的困惑，保单不合适，该怎么办呢?今天保险师邀请了曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”的王玮华为各位详细解读。
王玮华，微易科技CEO
曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”
王玮华：在解决这个问题之前，我们先了解两个概念：沉没成本和机会成本。
沉没成本(Sunk Cost)：由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、，、精力等。
机会成本(Opportunity cost)：在资源有限条件下，当把一定资源用于某种产品生产时所放弃的用于其他可能得到的，收益在稀缺性的世界中选择一种东西意味着放弃其他东西。一项选择的机会成本，也就是所放弃的物品或劳务的价值。
沉没成本告诉我们，遇到损失，要及时止损;机会成本告诉我们，做选择的时候多思考未来可能造成的损失。
一份保单，当你从投保的那一刻开始，享受应有的保障后，剩下的就是现金价值。已经付出的保费减去现金价值就是退保损失，也就是沉没成本。无论你继续缴费还是停止缴费，都是已经不可收回的成本。你未来继续要缴纳的保费以及它们可以创造的收益，就是保单的机会成本。
之所以提出这两个概念，也是想说，事情都具有两面性，我们在购买保险的时候要理性，当然，在发现保单不合适的时候，关于如何处理，更要理性。
王玮华：不合适的保单，我们到底该怎么处理?
一年期消费型：意外险或者医疗险这种一年期的消费型产品，若市场上有更好的产品出现，而彼时身体状况仍然可以购买新的，那直接电话客服退保，或者取消绑定续保即可。一年期消费型不存在“沉没成本”的问题。
长期或者终身保险产品：1-2年：如果我们买的重大疾病保险/寿险，交费才1-2年，不想续保或者发现性价比更高的保险产品，怎么办?如果是保费预算有限的人，可以简单地计算一下，如果新产品的缴费总价格相对于老产品而言，节余的保费要比退保更换的损失多得多，那么是可以考虑更换产品的。
如果决定做产品替换，必须要注意：一定要先买新产品，等过了等待期之后再去退掉老产品，新老产品替换期间，一定要做到无缝衔接。
3-5年：如果保险已经缴费三年甚至五年以上的，不要纠结 、不要后悔、尽量保留。
我们必须承认，自己买过的保险在过去的岁月里，已经发挥了保护我们的作用。假如我们发生了相应的风险，保险公司会不会赔呢?对我们有没有用呢?如果答案是肯定的，就没有必要后悔。
任何选择都有代价，当时能够做出的决定，都是基于当时的认知，经济能力，家庭情况，身体状况而做出的选择，在当时就是最佳选择。保险不是时尚潮流需要紧跟时代，而是能保护你的法律合同，多一层保护，当然更好。
三五年以后随着收入增加，经济责任和负债增加，家庭风险情况也会随之发生变化，阶段需求不一样了，需要根据，的情况，重新来对家庭的风险敞口进行分析，对原有的保单进行审查和调整，生活越来越好，人越来越值钱，保额也理应更加充足，所以遇到更中意的产品，经济条件允许的话，可以选择加保。
想退保，王玮华建议考虑三件事：
1、新的保险是否买好?保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险产品已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。
2、建议卡上不留余额。有很多人已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。
3、可无损失100%退保情况。我们知道退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费;代签名：有些业务员违规操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的，这种情况也是有一定的难度的。
王玮华：除了退保，还有一些方法和技巧来处理不合适的保单
1、减额交清。有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。这个方法需要咨询各保险客户。
2、减少保额。一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。
3、保单贷款。如果购买的的是理财型的保险，这类保险，的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。但是一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。
保险师提醒：我们了解了一些不合适保单的处理方法，但我们并不是鼓励大家退保，而是希望大家谨慎投保、谨慎退保。买保险一定要买适合自己的保险才是，的。毕竟，我们算得出产品价值，我们算不出风险何时发生。
