联系方式：15001380073 “做金融这个行业就是这样，一定要注意风险防范与把控，否则，无论你有多努力，它都会推翻你此前的一切。”
这个“它”，指的是行业风险问题。
如果说，过去十年里，国内小贷行业在经历了2008年的试点起步、2009年到2013年的高速发展、2014年以来由竞争加剧引发风险高发，以及近两年来金融科技全面介入后线上模式获得新机，走出了一条抛物线式的发展路径。
那么，在监管助推整个行业迈向规范经营的当下，那些对风险抱有敬畏、对业务秉承严谨、对用户担当责任，且将复杂的方程、艰苦的思考和敏锐的嗅觉有机地融合在一起的深耕者们，是如何运用崭新的视觉去开启金融世界运行的又一个纪元的呢?
带着这样的问题，记者采访了积木时代CEO彭少新、运营VP陈超等人，听他们讲述积木时代一路走来的那些人，那些事儿......
缘起时代
2014年，在经过了前几年的“井喷式”发展后，国内信贷行业也逐渐进入到一个相对稳定的历史时期。尽管信贷行业的“火热”切实提高了民间资金需求的效率，但由于许多公司在实际运营中存在着资质审批不严、越权审批、高利放贷、暴力催收、非法经营等问题，因此潜藏的金融风险和社会隐患也日益凸显出来。
在这样的时代背景下，积木时代在积木盒子内部多番探讨和多个月的筹备下，终于在2014年底正式孵化成立。回想起公司创立前后的那段日子，公司CEO彭少新依旧感慨万千，“积木盒子是2013年8月7日成立的，到了2014年这个时间点，团队几个核心创始人开始对公司有个战略思考，想在线下做一个资产布局。当时几个高层的想法是，互联网领域有那么多大的玩家，和他们相比积木体系没有什么优势，但是在线下资产这一块儿，尽管前期可能会比较困难、过程也可能会比较挫折，但一旦布局成功了以后，就会形成我们资产的壁垒，将来线上结合线下产生的功效，或许会给我们带来一个合适的机会。”
彼时，也正是彭少新、陈超做出新一轮职业规划的时候，“很是巧合，我们几位当时有机会跟Allen(积木拼图集团CEO董骏)坐在一起聊行业，我们都感觉那时候行业已经开始出现了一些乱象，Allen个人非常重视规范和长远发展，我们在规划以后职业生涯时也是要找那种将长期、规范发展作为首要因素的平台，这对于我们个人也是可靠的。”对于彭少新的说法，陈超频频点头表示赞同。
一拍即合，积木时代进入了前期筹备期，并时刻等待着“发令枪”打响的一瞬。
(彭少新、陈超在积木时代战略会上)
规模“博弈”风控
2014年底，积木时代正式挂牌成立，根据官方说法——积木时代是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集发现和对接融资需求、信用数据整合服务与小微借款咨询服务等业务于一体的小微信贷信息服务企业。
对于专门服务于三四线城市的小微企业、个体户和农户的积木时代来说，如何选择适合目标客户的风控模型显得格外重要。原因其实很简单，这类客群大多缺乏抵押物、财务账目不健全、标准化信息少，多数人还都是征信白户。
从业务的角度来说，线下资产端是民间真实存在的金融需求与放贷机构之间的一架桥梁，尽管市场中的小微金融服务意识已渐渐觉醒，然而多数线下贷款企业为追求利润空间往往会出现粗放风控，一旦出现几笔不良很有可能拖死一家公司。
基于10年商业银行和10年小额信贷管理从业经验，彭少新表示，开展金融业务、或与之相关的金融信息服务行业，拼的就是“风控”。“做金融这个行业就是这样，一定要注意风险防范与把控，否则，无论你有多努力，它都会推翻你此前的一切。”彭少新给出了这样的定位。
正因如此，积木时代自创立之初，便将“风控”作为公司安身立命的基石。为了保障平台健康稳定可持续发展，积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为小微企业及个人提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务。
初长成
结合多年业务实操经历，陈超将积木时代的风控定义分为两个维度：一个是对内风控，一个是对外风控：
在对内风控上，“积木时代的营业部有一个特点，我们风控人员跟我们业务拓展人员在一起办公，可能大家会认为这两类岗位职责是有冲突的，因此有些公司会把他们隔离开。然而从积木时代的自身情况出发，我们发现，这两个团队冲突特别大的营业部一般做的都不太好，一定要他们多沟通，两边比较和谐，能够达成一致目标，这样他们才能把这件事做好。”
换个角度来看，员工、以及由员工为原点进而形成的企业文化，成为这家专注于深耕三四线市场对内风控的核心，这使得积木时代制定了与同业常规做法不太一样的薪酬体系。对比大多数公司“做成一单就可一次性拿到提成”的做法有所不同，积木时代采用的是“根据借款客户回款进度分批拿到提成”的激励手段，这种业务开发与风控指标直接挂钩的方式，不仅很好的控制了风险事件的发生，同时更强调了员工与公司共同成长的、可持续发展的运营理念。
在对外风控上，包含两个方面，线下尽调+线上大数据风控。
线下风控，积木时代更偏重于细分化、地域化等划分。对借款人进行身份审核、验证借款人的资料、形成公司与借款人面核面签机制，以此确保借款人信息的真实性和项目来源的可靠性，与此同时进行包括权益校验、毛利率校验、营业额校验等在内的交叉验证，这也是第一道强有力的风控手段。
线上风控，第一点是数据来源，第二点是模型建设。这块主要是依托积木盒子在线上的数据分析能力和量化风控模型。
数据来源，一要真实性，二要完备性。对个人做风控，方方面面信息都要搜集到、录进来，像个人基本信息、工作信息、资产信息、信用信息、收入信息、包括社交信息，然后才能对个人进行更全面的评估，从各个角度展现出来的他的还款能力和还款意愿。
模型目前就是网贷平台对于个人的模型，有的是网贷平台自己研发，有的是引进国外的模型然后在中国进行改造。就这一点来看，国外的模型在本土的适应性会有一定的差异，模型试用的数据在国外和国内也是有区别的。因此，行业刚开始的时候，很多平台拿FICO做启动模型，先建立原始的DATA库，然而自己通过数据验证和跑通这个模型，之后再不断完善和升级精准度。
在“线下+线上”风控体系和企业凝聚力下，积木时代2017年交出了成绩单，完成了此前制定的战略，即新增了25家门店，信贷服务规模新增7.5亿元，累计服务规模同比增长128%。
(积木拼图集团CEO董骏与彭少新、陈超在积木时代桂林门店)
要做“猫鼬”企业
在采访中记者发现，积木时代在合理拓展业务版图的同时，对于企业文化的打造有着深刻的认知，某些时刻，或许你很难其视为一家拥有互联网“基因”的金融服务公司，而它更像是一家传统企业，这一点，从公司的吉祥物——猫鼬身上就可以看出。
猫鼬，是陈超提出来的，而团结，是积木时代最终将其认定为企业吉祥物的根本原因。“它们很警惕，尽管它们如此渺小，但是它们遇到蛇、老鹰，团队作战，它会代替它的兄弟姐妹被蛇和老鹰吃掉，它是最懂得拥抱的动物，见到它的家人它会拥抱，它的特点跟我们特别相像。”对于陈超的解释，彭少新补充道，“我们希望每一个伙伴像它一样重视团结。”
有了做企业文化的基础，接下来就是要把核心的东西梳理好，而说到底，积木时代的最终目标还是希望能够对内团结、对外普惠，通过差异化的服务将这个市场做好、做强。对于差异化竞争的发展策略和原因，彭少新给出了一些具体说明：“不能再走其他同行业的老路，我们要走差异化，打入三四线城市，因为这些城市现在还没有被同质化，当地员工忠诚度和对公司认可程度更高，风险预防和把控相对较好。在战略规划确定后，我们回避的都是一线城市或是很发达的地方，并不是因为他做的不好，而是在成本、资源和精力等方面的投入上，三四线城市的价值回报更高，所以未来我们还需要继续深耕这些地区。”
【写在结尾】，，记者想用积木拼图集团内部流行的一句话，作为本次采访稿件的结尾，“VC可以拿我们当分母，但我们自己不能拿自己当分母。”是的，对于积木时代这样一家“猫鼬”企业，未来还能为我们带来哪些惊喜、还能担当起怎样的社会职责、还能满足多少民间金融需求，让我们一起拭目以待吧。
