贷款难无论在过去还是现在,似乎都是个人经营及中小企业避不过的资金难题。由于个人经营及中小企业本身仍有许多不利于融资的因素,相比较大型企业及国企而言,面临同等资金需求的场景下,至少银行系资金,并不向着个人经营及中小企业倾斜。这是由于:第一,个人经营及中小企业财务制度不健全,企业信息透明度差,导致其资信不高;第二,中小企业缺乏可用于担保抵押的财产,导致申请新贷款抵押物不足;第三,一些中小企业管理水平和经营者素质较低,信用意识淡薄,当经营出现困难时,首先想到的往往是想方设法拖欠贷款利息,极大地降低了企业的信誉度,加剧了中小企业贷款难度。同时,专家指出,金融体系不完善是导致个人经营及中小企业贷款难的直接原因。
尽管不少银行也都成立了中小企业信贷部,但收效甚微,矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。首先,个人经营及中小企业贷款以短期流动资金贷款为主,时间紧、次数多、额度小、风险高。贷款的周转期难以准确测算,逾期的可能性相对较高。无论是国有银行还有各大商业银行,对其生产经营状况难以准确测算,且存在较高的逾期坏账风险,贷款成本高居不下。其次,我国虽然建立一些中介机构,但是,由于有实力的大企业不愿为中小企业提供担保,中介服务机构为了自身利益随意制定标准、增加收费项目,反担保手续过于严格,加重了企业负担,甚至超越了企业的承受能力,迫使一部分小企业宁愿高息民间借贷,也不愿到银信部门获取贷款。第三,中小企业服务的中小金融机构数量少、实力相对较弱。虽然我国已有遍及城乡的农村信用社以及12家股份制商业银行、88家城市商业银行,但是,数量仍然偏少,而且由于没有得到政策性融资权,以及整体实力、知名度、业务范围、规模等方面的约束,中小金融机构在市场上的竞争仍处于较弱的位置。
直到近年来,如帮帮优贷一类的O2O金融贷款解决方案产品的崛起,才让个人经营及中小企业贷款有了更多的选择。O2O模式,即把线上的商业机会与线下的商业服务相结合,让互联网作为线下交易的前台,扩展线下服务的渠道和覆盖面,也使得线下服务商有更广的、平等的交易机会。帮帮优贷则是借款人通过全方位的线上进行贷款申请,以强大的地面业务团队为贷款用户提供专业的信贷咨询和服务,分公司与总部施行统一的风控体系流程,结合客户优势对接第三方产品,根据借款人的具体情况,为借款人筛选推荐合适的银行贷款产品,提供专业的贷款融资方案,帮助借款人完成向银行贷款的过程。通过线上对接需求,线下提供完整专业的信贷方案,为个人经营及中小企业提供更适合的资金解决方案。