恶意透支信用卡诈骗案频发 部分银行授信审查不严

　　恶意透支信用卡诈骗案频发检察官调研发现

　　部分银行授信审查不严致信用卡不信用

　　□　本报记者 　　潘从武

　　□　本报通讯员 房佳伟 马超群

　　随着社会消费水平的提高和公众金融意识的提升，近年来，我国信用卡产业逐渐发展成熟，各银行也逐步将战略，由单一经营目标型商业模式向多元化持续健康型商业模式转型。然而，日新月异的市场环境，对防范信用卡风险提出了更高要求。当前，恶意透支型信用卡诈骗案件频发，暴露出一些持卡人不诚信、部分银行监管不到位等短板。近日，记者就此在新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市进行了走访调查。

　　信用卡随便办

　　在乌鲁木齐市民萧萧看来，办理信用卡就像去超市购物一样简单。

　　1月初的，，萧萧到一家超市购物，在超市出口，她发现人头攒动，时不时传来“下一个就是我了吧”的声音。

　　“我以为是有什么促销活动，挤进去一瞧才发现是办理信用卡的。”萧萧对记者说。人群中，某银行立着的，子特别引人注目，上面写着“办信用卡送行李箱”。

　　“现在正搞活动，在这儿填表办理信用卡就能得到一个行李箱。”一名穿着工装的工作人员对着人群大声招呼着。

　　现场一名男士质疑：“办信用卡不是要有收入证明吗?这样随便填张表，能出卡吗?”

　　“放心，，出卡，但额度多少就不一定了，我们行里会根据你填的内容来确定透支额度。”该工作人员如此作答。

　　见有人犹豫，该工作人员又接着说：“再说了，不管能申请到多少透支额度，只要填表就有行李箱拿，一个行李箱几百元呢，，还有信用卡，这不是两全其美的好事吗?”

　　萧萧看到不少市民都填表领取了行李箱也心动了。“早知道我就不去柜台办理了，反正表格都是一样的，在这办既便捷又送礼物。”已经办理有该行信用卡的萧萧懊悔地说。

　　连日来，记者在乌市部分银行了解发现，一些银行随意办理信用卡的现象并非偶然。

　　王惠在乌市天山区中山路某单位工作，一次她突然接到同事电话，称其弟弟在乌鲁木齐某银行上班，因有办理信用卡的任务，希望其能办理一张。“我确实没有这家银行的信用卡，就多咨询了几句。我同事说，如果我们单位有3人以上办理，她弟弟就可以带着电脑‘上门服务’,我们只需要准备好身份证就可以。”王惠说。

　　曾在一家银行工作多年的李俊(化名)告诉记者，有的银行会给员工下达相应的办卡任务，任务完不成直接影响业绩。“对我们来说，业绩就是工资啊。”李俊说，当前各银行之间的竞争很大，为了完成任务，一些银行及员工只能从“服务”上下手，“比如，通过简化程序甚至取消部分程序，对收入证明的审查睁一只眼闭一只眼，让客户更便捷地拿到信用卡”。

　　增加司法诉累

　　一些银行对办理信用卡的要求降低了，会造成什么后果?近日，记者在乌鲁木齐市沙依巴克区人民检察院了解到一组数据：2016年，该院受理恶意透支型信用卡诈骗案仅9件10人，然而2017年第一季度就多达10件10人。

　　办案检察官举了两个案例：乌市市民金某在2010年7月办理了一张信用卡，2012年6月至2015年10月连续透支消费32万多元，银行多次催要无果后报案;乌市市民王某在2010年办理了一张可透支5万元的信用卡，后用此卡购买了一套房子，因和男友分手独自还款压力大，于2015年8月，一次还款后再未按时还清透支额，截至案发，其未还款本息已达近7万元。

　　“一些案件犯罪嫌疑人大多没有正式工作和稳定收入，他们在办卡时存在不同程度的伪造收入证明、资产状况、工作单位等情形。”办案检察官说，这其实也凸显了银行方面的过失，比如在对犯罪嫌疑人授信时，未详细核实其财产、经营、收入情况，存在发卡、授信审查不严，甚至流于形式、监管不到位的问题。

　　部分银行监管不到位、一些持卡人不诚信，他们的行为直接导致司法机关办理此类案件的数量上升。

　　建立诚信体系

　　针对恶意透支型信用卡诈骗案件数量上升的趋势，2017年4月和6月，乌市沙区检察院积极拓展法律监督领域，分别向某银行乌鲁木齐西北路支行、某银行友好路支行下发了《检察建议书》。

　　“我们调查了解到，这两家银行出现恶意透支型信用卡诈骗案件较多，且根据犯罪嫌疑人的交代，得出两家银行责任心不强、监管不到位、催收不正规等结论。”办案检察官说。

　　在15个工作日内，收到《检察建议书》的某银行乌鲁木齐西北路支行、某银行友好路支行，针对检察院提出的问题与建议及时进行了回复。

　　其中，某银行友好路支行在回复中表示，该行以信用卡生命周期原理为基础，建立了“事前预防、事中侦测、事后追损”的全流程风险防控体系，要求营销人员在办理信用卡前做到“三亲见”，即亲见客户本人、亲见客户签名、亲见客户身份证件与资信证明原件。

　　效果立竿见影。2017年4月至12月，该院仅受理了同类案件3件4人。

　　对于这一成效，新疆律师张昊玄认为，《检察建议书》能很好地给各银行以警示，但毕竟“治标不治本”。

　　张昊玄建议，金融部门要转变工作理念，在追求效益的同时，兼顾诚信、服务和社会责任，树立以严格管理减少违法犯罪也是一种软性效益的管理意识，“比如，抬高发卡门槛，对信用卡申请用户进行严格筛选，构筑好维护银行利益的第一道防线;合理授予透支额度，透支额度应与持卡人的消费水平、信用等级相匹配，并不是越多越好”。

　　同时，张昊玄认为，恶意透支型信用卡诈骗案件的增多，也反映出我国社会诚信体系的不健全。

　　“必须尽快建立金融机构之间、金融机构与公安、税务、电信等部门之间的社会诚信体系网络，并将整合后的个人征信信息纳入到个人户籍信息中，实现银行与民政、公安等部门的系统互通，以及时准确的诚信体系数据防范、制止恶意透支行为。”张昊玄说。