个人信用信息,可以说是一个人的“经济身份证”。不过,中腾信发现大部分人并不知道自己的这张身份证长什么样,往往等到需要办理银行贷款等业务时,才发现自己已经因为信用不佳,被银行列入了“黑名单”。
为了能顺利贷到款,一些人病急乱投医,向网络上声称只要花钱就可以帮助消除个人不良征信的“铲单中介”求助。那么,这些游走在灰色产业中的中介真能轻易抹掉个人信用污点吗?中腾信对此进行了一番调查。
消除不良征信记录叫价3000元
在各类论坛、贴吧的帖子中,有不少“铲单中介”宣称,自己可以代消除不良信用记录。说法大同小异,都表示有内部关系,可以消除的不良征信记录包括信用卡和贷款的逾期还款记录。收费低的两三千元,高的开价上万元。
加了一位“铲单中介”小孙的QQ,名字为“专业记录消除已认证”。他表示,自己是专门替人消除信用卡逾期还款不良记录的。不管同一张信用卡上有几笔逾期记录需要抹去,都只收取一笔费用,为3000元。持卡人要先支付50%的预付款,即1500元。待不良记录清除后,再支付剩余尾款。
“我们是以公司单位名义向银行提出异议申请。因为与多家银行高层、人民银行管理层的关系都不错,我们可以把你逾期还款的主要责任推给银行,做到逾期记录与你本人无关,这样一来就能百分百保证消除成功。”小孙说,需要提供的资料很简单,包括身份证正反面复印件、联系电话、逾期还款的银行。首付成功后,小孙会发送过来一份授权书,打印之后要签名按手印再拍照发过去,授权于他提出异议申请就可以。
随后,发来一张图片,是姓名为“肖万治”的征信报告截图,据说是从人民银行征信,打印出来的。上面显示“肖万治”曾经有逾期还款记录,现在逾期信用已经转变为良好。
小孙表示,这是自己刚刚操作成功的,用的就是上面说到的这个办法,帮助“肖万治”成功消除了逾期还款的不良记录。当提出能否查看“肖万治”的整张征信报告时,却受到了小孙的断然拒绝。
“去污洗白”背后骗局环生
关于小孙口中提到的“以公司单位名义向银行提出异议申请”,查阅了央行征信,公布的《异议申请流程》得知,根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》,个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的,可以亲自或委托代理人向征信,、征信分,提出异议申请。
一家股份制银行副行长透露,自己前两年确实遇到过有客户通过“异议申请”这种方式成功消除自己的不良征信记录。只要银行一方承认存在过失,这个不良记录消除就是正当的。不过,并没有这些“铲单中介”口中说得那么简单。
按照人民银行征信,规定,委托他人代理提出异议申请的,代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验,同时填写《个人征信异议申请表》并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。
由此可见,人民银行对代理人的信息核查非常严格,并不是“铲单中介”随随便便以某公司单位名义提出异议申请就行的。另外,多数银行并不会乐意承认自己在处理逾期认定时存在过错,所以一旦有客户提出异议申请,银行会派出专门的核查团队进行调查,并在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度,对错误数据的修正更是有严格的审批制度,层层上报,基层银行无修改数据的权力。所以,中介口中所说的与银行高层关系不错并不管用。
“这种地下生意通常都是凭借信任进行,这些中介能够很好掌握客户想尽快消除不良征信记录的心理,很多人都会因此上当受骗。”一家国有银行信贷科工作人员说。
央行征信,相关工作人员表示,网络上传播的这种“花钱去污”说法纯属骗局。
“征信,是一个中立、客观的第三方机构,征信数据更新的前提是商业银行报送的数据,征信,客观地对数据进行整理后在报告中进行修改,不可能越过商业银行直接修改和删除数据。”也就是说,所谓的“内部人士”无论来自央行还是各商业银行,都没有权限随意更改其他人的信用记录信息。记者还观察到一点,在小孙提供的这份征信报告截图上有明显PS过的痕迹。有好几栏重要信息的字体与其他内容字体不符,字体大小也不一样。
中腾信提醒,这些自称可消除不良记录的人往往会要求提供详细的个人资料,很可能造成个人资料泄露和被非法利用,容易被不法机构利用资料违规办卡并恶意透支。
信用“疤痕”要通过正规途径修复
中腾信建议,如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期,首先要把已经逾期的款项尽快还上,避免产生新的负面记录。如果个人认为信用报告中的信用信息存在异议,可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务,提出书面异议申请。
另外,“信用污点”并非伴随终身。从2012年11月2日新版个人征信报告上线以来,逾期记录拥有5年的留存时间,若能持续5年按时足额还款,便可重获“信用清白”。