新讯网官方唯一联系电话：15001380073 为促进多层次医疗保障有序衔接，进一步发挥商业健康保险的保障功能，推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享，国家医保局起草了《国家金融监督管理总局与国家医疗保障局关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），这为商业健康保险发展带来了政策红利。
在业内人士看来，医保和商业健康保险未来实现信息共享，保险公司能基于更全面的医疗数据，开发设计出更多具有针对性、满足居民保障需求的保险产品和服务，提升保险覆盖的深度和广度。而要持续促进商业健康险的高速增长，除了政策红利外，还需要在细分产品和服务上下更多功夫。产品端针对非标体和中端群体的健康险产品将打开新的市场，服务端则可通过自建或与具有医疗背景优势的第三方平台合作等方式打造健康服务生态圈。
聚焦商业健康险的未来增长，非标体人群的保障是其中非常重要的组成部分。麦肯锡2022年数据显示，我国带病体人群人口数量已达到4亿，其全年医疗花费额约为2.5万亿~3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但带病体保费不到500亿元，仅占整体健康险保费的5%。但与此同时，非标体健康险产品在产品定价、险企获客上都面临着较大挑战。而在中端医疗险方面，市场则尚未形成标准概念，与之匹配的医疗服务也显得参差不齐。对此，复旦大学上海医学院副院长朱同玉建议，保险公司应该跟创新型医药公司联手，与健康管理公司合作，在提升投保人参与感和获得感的同时，降低赔付率，降低成本。
已有具备医疗背景的第三方平台借助自身医疗资源开始发力这两个细分市场。例如，镁信健康就联合泰康人寿于近日推出了帕金森病定制保险，该产品在设计阶段通过数据赋能风险精算，并将，放在了医药产业链条上，引入慢药/特药等医疗资源和慢病健康管理服务等内容。同样依托强大的优质医疗资源，镁信健康打造了极富“镁信特色”的中端医疗产品，将就医网络自主选择性和责任广覆盖性纳入保险设计，同时扩展保障范围，降低保障门槛，真正实现参保人体验感提升。
相比传统寿险等产品，健康险无疑是一个重服务的险种，各大险企纷纷将健康险战略升级为“产品+医疗服务”，意欲打造健康生态圈。而与第三方平台合作，由第三方平台负责搭建医、药网络，也成为险企打造健康险生态圈的重要路径。镁信健康也凭借在医疗资源方面的优势，为险企乐高式搭建配套的医、药、健服务网络并提供运营及服务网络管理。
与此同时，在健康生态圈中不只有“产品+医疗服务”，它们的底层，都需要有数据的支持。通过信息共享和数据互通，行业参与方能基于更全面的医疗数据共同开发出更好的产品和健康管理服务。随着上述商业健康险与医保平台信息共享的征求意见稿出台，行业内普遍预计将大力推进商业健康险的创新进程。镁信健康也做出了创新探索和尝试。例如其为“鹿城保2.0”打造一站式理赔结算服务，打通医疗机构和保险公司之间的数据通道，实现与基本医保体系的无缝衔接，大幅优化并提升保险理赔效率，做到“少跑腿、不等待”，让参保人在医院窗口就能完成保险直赔。
新形势下，健康险市场面临全新的发展路径，创新产品和健康医疗管理服务，打通商保、医保数据壁垒，是未来商业健康险发展和突破的方向。期待在镁信健康与各大险企等行业参与方的共同努力下，能有效扩大商业健康险适用范围、提高受益人群覆盖面，促进商业健康险的高质量发展，为构建多层次医疗保障体系添砖加瓦。
