联系方式：15001380073 国务院总理,6月20日主持召开国务院常务会议，部署进一步缓解小微企业融资难融资贵的举措，包括支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力等多项措施。
小微企业融资问题近年来已经获得政策层的极大关注。近日，央行行长易纲出席第十届陆家嘴论坛时称，小微企业在经济发展过程中起着非常重要的作用，金融服务的结构要考虑覆盖小微企业生命周期的各个阶段。
传统金融机构加大对小微企业扶持
相关数据显示，中国有2000多万小微企业法人，以及6000多万个体工商户。这些小微企业贡献了全国80%的就业、60%以上的GDP和50%以上的税收。
然而，另有统计显示，中国小微企业的平均生命周期只有3年，与日本、欧洲的12年，美国的8年有明显的差距。国家市场监督管理总局局长张茅曾经在“助力小微企业创新发展高层论坛”谈及，这是因为企业缺乏有效的扶持政策。
实际上，缓解小微企业融资难，一直是党，和国务院关注的重要问题。自2013年以来，国务院出台了一系列措施，加大差异化政策支持，引导金融机构持续强化小微企业融资服务。
在差异化政策方面，去年9月国务院召开常务会议，延长了针对小微企业的两项税收政策优惠期限。此外，金融机构利息收入免征增值税政策范围，由农户扩大到小微企业、个体工商户，享受免税的贷款额度上限从单户授信10万元扩大到100万元。
今年2月，原银监会下发文件，引导银行业金融机构加强对普惠金融，领域的支持，聚焦小微企业中的相对薄弱群体。
在一系列的政策引导之下，传统金融机构正在加大对实体经济，特别是小微企业的扶持力度，帮助其降低融资成本。目前，大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。
具体而言，大型银行树立起“大银行也能做好小生意”理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。与此同时，中小型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。
银监会数据显示，截至2017年末，中国银行业金融机构小微企业贷款总余额达30.7万亿，比2016年增加4万亿。与前些年相比，银行多集中于发放小型企业贷款的态势没有发生明显改变：以企业贷款形式发放的小型企业贷款和微型企业贷款分别占72.2%、9.9%，以个人贷款形式发放的小微企业主个体经营性贷款和个体工商户贷款分别占17.5%和0.4%。
总体来看，基于风控的考虑，银行还是偏向于以企业为单位做贷前审核。而由于小微企业行业较为分散、规模较小以及规范性有限，审核势必是一个较长的过程。博思数据发布的一份小微企业调查报告显示，54.9%的小微企业认为银行的放款时间较慢，不能满足他们及时性的贷款需求，从而对经营活动造成不利的影响。
网贷等新模式满足长尾客户资金需求
分客群来看，传统金融机构通常服务的是资金需求达百万元以上级别的小微企业。业内人士发现，金额更小的小微企业主个体经营性贷款，以及覆盖更多人数的个体工商户贷款相对缺失。
近些年，针对金融获得性更差的长尾小微企业融资“额度小、需求急、频率高”的特征，一些新金融领域的公司提出了新的思路。
以网商银行为代表的互联网银行，运用移动终端和大数据分析技术，能够以极低的成本将客户吸引到平台上，在没有抵押资产、足够的财务数据的前提下完成风控，最终放款。
而以人人贷为代表的网贷平台，则作为信息中介，利用互联网技术实现获客以及风险控制等，直接撮合出借人和借款人，高效、及时的服务于长尾小微企业的资金需求。
中国银保监会普惠金融部主任李均锋曾经表示，网贷平台采取小额分散的经营模式，是为那些传统金融机构覆盖不了或满足不好的长尾客户的资金需求提供服务。
长尾小微企业客户通常有以下几个特征：首先，小微企业和其经营者不分家。国内小微企业有其特殊性——企业和个人的界限模糊，很多时候小微企业主就代表着小微企业，其个人和家庭的现金流就是企业的现金流。在这种情况下，小微企业主和个体工商户申请的个人贷款，资金最终的流向正是其所经营的公司。
其次，小微企业的资金需求量不大，但通常是季节性、应急性的资金需求。2016年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。个人在单一平台上20万的借款上限，既充分考虑了小微企业的资金需求，又给了网贷平台服务小微企业的空间。
再次，正是因为借款额度小，再加上还款周期长，小微企业主的还款压力并不大。同时，这个群体元拥有勤劳拼搏的特性，资金的充实程度并不是决定他事业成败的，因素，最关键的因素是其努力程度。即便是当下的事业失败了，他们仍然会想办法开创出下一份事业，继续奋斗。
基于以上因素，人人贷找到了一条既可标准化也可规模化的方法：不再是评估企业，而是以小微企业主的个人信用为核心做风险评估。在对小微企业主和个体工商户的特征和资金需求深入探究的基础上，人人贷搭建起了独特的风险管理和运营体系，以满足他们在经营过程中产生的经营性信贷需求。
在借款金额上，截止今年一季度末，人人贷平台人均借款金额为7.9万元，远低于监管规定的20万元上限。人人贷母公司友信金服，执行官、联合创始人张适时表示，20万元以内的细分融资领域，是目前互联网金融个人信贷市场真正的机遇，并且其服务群体的资金需求更多被输送到了整个中国的实体经济中。据悉，平台整体近80%的资金流入了生产经营领域，重回到实体经济中。
“网贷这一金融模式将资金通过个人信贷流向中国的实体经济，这是其覆盖的最重要的一个服务领域。”张适时认为。
