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信融财富五周年前谈风控 31年老信审芳华未逝

时间:2017-12-26 14:43:56    来源:中国网    浏览次数:    我来说两句() 字号:TT

  


  导语:2017年12月21日下午,吕剑背对窗户、面对主持人,阳光穿过田面城市大厦23楼的玻璃打在灰白的头发上——这是他从事信审的第31个年头,也是他加入信融财富的第3个年头。

  12月21日下午,“网贷12骑士风控学堂”节目组到访信融财富,摄制第12期投资人风险教育节目。整个系列节目共12期,每一期访谈一家网贷平台风控负责任人,信融财富恰好是,的这一期,访谈对象即信融财富副总裁吕剑。这,,离信融财富5周年还有6天。

  之所以以风控负责人为访谈对象,节目组给出的理由是——

  


  在节目正式录制前,主持人提到“风控骑士”这个概念时,吕剑直起腰轻拍桌子,大有高山流水遇知音的感慨。“说得好说得好!”他连连对主持人说,这大概是一个老风控最发自内心的流露。

  踩着刹车走

  信融财富的风控是怎么做的?这是访谈过程中最核心也是最本质的问题。

  吕剑是深圳市消费者委员会金融专业委员会专业顾问,金融学学士,资深风控专家,28年银行风控实战经历,执掌信融财富风控3年,但这个问题对他来说依然不是一个小问题。

  他沉思良久,回答道:“踩着刹车走。”

  他表示,“踩着刹车走”是信融财富董事长齐洋一开始就为信融财富风控定下的基调:“信融财富为什么规模没有做上去?因为我们一直在挑选风险可控的产品,认为稳妥一点比较好。记得刚加入信融财富时,跟齐总交流达成的共识是——慢慢做,活下去——意见高度一致。”

  据了解,信融财富于2012年末正式上线,运营至今已经是业内少有的老平台,但相比同期上线的平台,给人的印象却是非常低调和保守,没有漫天飞舞的广告,也没有大张旗鼓的扩张。截至节目录制当天,信融财富总成交量约为157亿元,待收约为36亿元,一共为投资人赚取收益约10亿元。这份成绩单对一般平台而言可谓相当靓丽,但对一个成立5年的元老平台而言却并不突出,但另一方面,信融财富却又保持着对投资人逾期率为零的傲人记录——求仁得仁,这是“踩着刹车走”的必然结果,也是信融财富董事长齐洋所预期和设计的图景。

  把齐洋“踩着刹车走”的理念落地执行,自然是负责风控的吕剑的任务,担子不可谓不重,3年过去幸不辱命。他略带自豪地表示,事实证明“踩着刹车走”的策略是对的:“有一些项目我们没有通过,但其他平台做了,结果出了坏账。”

  但只有谨慎显然不够,风控的任务不是拒绝风险,而是管理和定价风险,对网贷行业而言,更是要依靠过硬的经验和技术从被银行拒之门外、没有那么优质的资产中筛选出合格的项目,跟踪管理,保证贷款的顺利回收。

  吕剑告诉主持人,一笔贷款,既要做好贷前的调查,也要做好贷后的跟踪管理。

  吕剑打了一个比喻来说说明贷前调查的意义:“毛主席在1921年说过一句‘谁是我们的敌人,谁是我们的朋友,这是革命的首要目标’,所以我们要甄别借款人的需求,是来我们这借款的,还是来骗贷的,要评估借款人的资信,借款用途,还款意识,还款来源,还款能力等。”

  “目前来讲,这个行业市场风险比原来更大,欺诈是最典型的,而且是专业的高科技的欺诈。反欺诈是我们目前工作的重中之重,另一个就是多头借贷。”吕剑补充道,并总结:贷前要弄清楚四点,第一看有没有风险,第二看风险在哪里,第三风险是否可控,第四如何控制风险。

  至于贷后管理,吕剑认为同样重要:“资金一旦到了借款人手里,再经典的贷前调查都将作废,所以要加强贷后管理,如果借款人的经营情况发生了变化是直接影响还款的,有的客户款放出去一段时间可能就电话联系不上了,形成不良贷款,所以要专人定期、不定期的做贷后调查并签署调查报告。”

  


  芳华未逝

  知易行难,对风控而言,操作永远比理论重要。在访谈过程中,吕剑举了一个例子来说明信融财富风控的操作流程。

  “我们有一个借款人在广西参加了一个拍卖会,拍到了一批貂皮,保证金不够,望我们借给他。我们评估可以做,但前提是要控制账户。我们派了专人从深圳去到广西,全程跟随。从提货到跟车到河北的一个皮草交易市场,再到货物出手资金收回,一个环节都不漏。不管是P2P还是银行,说通俗点都是一种借贷行为,都要保证钱出去了能够回来,钱回不来东西要回来。”

  吕剑坦言因为借款人资质的差异,网贷行业的风控比银行要困难,所以即便风控流程大体上差不多,但在操作上却存在很大差异,简而言之就是要付出更多汗水,也要承受更大的压力。

  对比之下,在传统银行做风控似乎更加舒适,但吕剑谈起从银行风控到网贷风控之间的转换,眼睛却突然变得有神起来:我一共做了28年的银行风控,其中行长做了10多年,那是我人生的上半场,加入信融财富,就是我人生的下半场。

  三年前,他和信融财富董事长齐洋谈了一个下午,做了一个决定,就好像池塘里的鱼,跟随着互联网金融的大雨游进了江河大海,压力大了,但空间也大了。

  支持他做出这个决定的原因有三个:一,信融财富平台上的项目,投资人投资后可以随时来查看资料,,真实,掌舵人齐洋也高度重视合法合规;第二,信融财富技术优势明显,在其它平台还在外购系统时,信融财富已经自主研发了系统,系统关系到安全;第三,平台掌舵人齐洋是一个勤奋且朴素的人,每天很早就到公司,周末也不例外。

  “每次周末我来办公室都看到他(齐洋)——每一次!”吕剑不无感慨地重复道。

  访谈结束,吕剑站起来和主持人握手道别,阳光穿过田面城市大厦23楼的玻璃打在他灰白的头发上。他和他的老板齐洋都已经不年轻了,甚至在办公室都会时不时拿出血压计来量一量血压,但对需要谨慎和积累的金融行业而言,可谓是芳华未逝,而5年的“老”平台信融财富,在普惠金融这条道路上,不也是风华正茂吗?

  


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