联系方式：15001380073 一篇刷屏文章《腾讯没有梦想》，让过去互联网巨头腾讯，一下子变得“面目可憎”，尽是资本家的嘴脸。
中国的保险业长久以来似乎也给人这样的印象。
大公司动辄千亿的利润、高管，年薪、高昂的渠道中介费，让保险和它作为一种保障性金融产品的初衷渐行渐远，“高保费”也一直被人们诟病。
01 保险定价的秘密
股份制保险的盈利模式来源于死差、费差和利差。
通俗点说就是：如果投保人不出险或少出险，保险公司就赚了;投保人出险多，保险公司就亏了。
于是保险公司善用各种条款和术语厘清责任，而投保人则会本能地产生逆选择的冲动(即纵容保险责任中约定的险情发生)，于是，保险公司和投保人常常处于一种零和博弈的关系。
这也是公众吐槽“保费高”、”理赔难”不良印象的根源所在。
此外，抬高保费成本还与行业的无序竞争有关。从代理人的佣金上就有体现，保险中介佣金费率高达年保费的150%，早已不是秘闻。
股份制保险公司的盈利诉求，高昂的保险中介成本无疑让“平价”保险成为奢望。
，的数据也正好说明了这一点，2017年，产险行业整体赔付率51.73%，也就是说消费者的保费真正用于赔付的仅略多于一半，而另外接近一半的保费则归保险公司运营成本和利润。
02相互保险被国家寄予厚望
针对于此，近年来国家提出了“保险姓保，让保险回归保障”的改革方向。其中，2017年原中国保监会批准设立三家“相互保险社”便是保险业供给侧改革极为亮眼的一笔。
究竟什么是相互保险?和传统股份制保险公司有什么区别呢?
我们需要先了解相互保险的定义，所谓相互保险，保障的是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
所以，相互保险社是没有股东的，所有投保人都是相互保险社的主人。
大家交的保费进入了一个互助基金，当有人出险时，就从这个互助基金中优先支付理赔款。
相互保险和股份制保险相比有以下特点：
回归了保险最初的互助形式，保障更为纯粹;
引入了现代保险的精算体系，让定价具备了理论依据。同时也有偿付能力监管和再保险要求;
有法律条款作托底，相互保险社需要刚性承担给付责任。
投保人权益更大。当互助基金出现盈余时，会员(即投保人)还有权利进行盈余分配。
而相互保险之所以会在国家层面被予以厚望，是因其在保障机制上具有以上特点，有别于股份制商业保险。
03 如何做到“相同保障、更低价格”?
首先，相互保险社秉持微利经营，这就是和股份制保险公司，的不同。相互保险社只收取少量必要的管理费，按相互保险设计模型来说，目前最多也就收取20%的管理费，也就是说保费有接近80%是用于赔付。
其次，相互保险去除中间环节营销成本，传统股份制保险由于激烈的竞争原因，通常会给中介代理人付出高昂的销售成本，而相互保险则直接面向会员，省去了中间销售成本。
保费盈余可返还。这也是相互保险独有的特点，即如果理赔案件少，保费盈余部分会返还给会员，会员可以选择提现，也可以冲抵下一期保费，节省会员的每一分保费。
摆脱了来自股东的利润压力，降低了层层中间成本，微利运营的相互保险就能以更低的保费给千家万户送去真正的保障!
04互联网+相互=未来?
时至今日，科技的巨变，让相互保险有机会从1.0线下版向2.0网络版迭代。
特别是移动互联网、云计算、支付技术的成熟，使得相互保险在获客渠道、付费方式、返还机制设计上有了更大的想象空间。
近日，众惠相互保险社承保的“互惠保·600万医疗互助保险”在“万众互保”微信公众号平台正式发售，引发广泛关注。
互联网+相互，是否能给消费者带来真正的实惠?
从产品条款和运营规则来看，我们发现这款产品有不少亮点。
保障内容范围广，一般住院医疗险保险金300万，特定疾病住院医疗保险金翻倍至600万，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。也就是说不管是一般住院还是化疗透析，不管医生开社保目录药品，还是开了自费药、靶向药，这款医疗险在医保结算之后，都能100%报销。
，投保年龄放宽至65岁，而绝大部分医疗险，投保年龄是60岁。所以只要健康告知满足要求，65岁也可以投保。这对超过60岁还想投保健康险的人而言是有利的。
缴费灵活，支持月缴。绝大多数医疗险都是采取年缴的方式，众惠相互百万医疗除了可以年缴之外，还支持月缴。通过时间分摊保费，这种碎片化的缴费方式会减轻一次性缴费的经济压力。
价格优势明显，，的月缴12元。值得一提的是有保费结余返还机制，也就是说当理赔量比较少，保费资金有结余时，会按照规则返还给会员，会员可以提现或者抵充下一期保费，这或许能跟进一步降低会员的投保成本。
综上来看，在“万众互保”平台发售的这款百万医疗险安全性有监管保障、保障责任博采众长、性价比优势明显、又有盈余分配的属性在，不失为、，市场竞争力的产品。
