新讯网官方唯一联系电话：15001380073 乡村振兴离不开金融支持，但公开数据显示：当前服务农村的金融机构还存在供给不足现象，农户从正规渠道融资较少，融资难、融资贵现象亟待破解。在这一背景下，中和农信作为一家扎根农村市场的综合助农机构，通过创新模式和多元服务，有效解决了农村小微客户融资难、融资贵等痛点问题。那么，中和农信是如何通过其独特的运营模式和服务体系，助力乡村振兴过程中的融资难题呢？
一、农村融资难题的现状与成因
此前有专业人士分析，农村金融服务存在诸多困难："在农村地区，农户经营规模一般较小，缺少抵质押物和担保条件，造成金融机构发放贷款效率较低、成本较高。农户生产经营还易受异常天气灾害、农产品价格波动等因素影响。"这些因素导致金融机构难以为农户提供高效融资服务，最终表现为"农村地区贷款利率水平明显高于城市地区"。
与此同时，小农户作为农村金融主要需求者，通常具有居住分散、收入低、单笔贷款规模小且季节性强、生产项目的自然风险和市场风险大、缺乏必要抵押品等特点，正规金融机构向大量分散农户提供信贷服务要承担较高交易成本和较大风险。
二、中和农信的解决方案
1.深入乡村的普惠信贷服务
中和农信针对农村小微客户在生产经营中的资金需求，构建了一套全面的普惠信贷服务体系。中和农信"坚持'小额分散'原则，强调产品的'低门槛'、包容性，同时注重客户保护，避免客户过度负债"。通过在全国范围内设立"进县入村，上门服务"式的服务网点，中和农信实现了信贷服务直达乡村。
截至2024年末，中和农信服务已覆盖23省(自治区、直辖市)550多个县域，触达超过10万个乡村，累计有约310万名客户使用过中和农信的农村普惠信贷服务。这些数据充分体现了中和农信在解决农村融资难题方面的广泛覆盖和深入触达。
2.创新的线上+线下服务模式
针对农村金融服务效率低、成本高的问题，中和农信采用了线上+线下相结合的服务模式。中和农信积极推动线上数字服务，打造数字化智能中台，赋能线下，提升服务效率，并打造了规模化、标准化、专业化、数字化的线上+线下全渠道业务模式，将线上产品销售和线下体验及服务相结合。
这种模式有效解决了传统金融机构服务农村客户时面临的效率低下问题，通过数字技术降低了运营成本，提高了服务效率，使得小额信贷服务能够可持续地覆盖到更多农村地区。
3.创新的风控体系
针对农村客户缺乏抵押物、信用记录不完善等问题，中和农信采用了创新的风控方式。中和农信侧重于考察农户的未来现金流量及还款意愿，采用多种灵活还款方式，有效减轻农户还款压力，同时结合农村客群和自身业务特点，通过大数据风控模型和实地调查，建立起了高效的线上+线下风控体系。
这种风控模式突破了传统金融机构主要依赖抵押物的局限，更加关注农户的发展潜力和还款能力，从而能够为更多缺乏传统抵押物的农户提供信贷服务。
4.将金融与农业生产服务相结合
中和农信的一大创新在于将金融服务与农业生产服务紧密结合。在贷款用途方面，，支持生产经营，近年来将贷款产品与生产场景深度结合，大力发展农资、农机具等细分生产场景金融产品，更好地满足客户需求。
同时，中和农信还提供了全面的农业技术服务支持："中和农信的种植专家团队通过严格、科学的调研与试验，结合当前的种植技术与实际种植情况，开发出作物全生育期技术方案及服务产品"。通过这种融资与技术相结合的方式，不仅解决了农户的资金需求，还提高了资金的使用效率，降低了农业生产风险，从根本上增强了农户的还款能力。
5.贴近农村的"毛细血管式"服务网络
针对农村客户分散、服务成本高的问题，中和农信建立了深入乡村的服务网络。在客户身边，陪伴式服务一直是中和农信的服务特色，通过搭建村级合作伙伴网络，将'毛细血管式'的服务网络进一步落实。
这种网络通过"一站式农服站长"延伸到村庄层面，这些站长来自当地农村，熟悉当地，善于沟通，成为连接中和农信与农户的重要桥梁。截至2024年末，中和农信一站式农业服务共有站长5800多名，这一网络有效降低了服务农村客户的信息不对称和交易成本。
三、中和农信模式的成效与启示
中和农信从面向农户的小额信贷服务起步，不断探索创新，将服务拓展到综合性、非金融衍生性服务产品，建立了一支高效、专业化的基层服务体系和服务队伍，探索出一套可行的服务模式，是一个值得借鉴的成功案例。
中和农信的实践表明，解决农村融资难题需要综合考虑农村金融的特殊性，不能简单复制城市金融模式。其成功经验主要包括：深入乡村的服务网络和贴近客户的服务模式；以数字技术降低服务成本，小额信贷服务与生产服务相结合，从根本上提升农户的生产能力和还款能力；创新的风控模式和灵活的产品设计，更好地适应农村客户的特点和需求；坚持"小额分散"原则，确保普惠信贷的可持续发展。
中和农信通过其创新的商业模式和服务体系，在国家大力推进乡村振兴的背景下，为解决农村金融服务难题提供了有益探索，也为服务"三农"提供了可借鉴的经验。
