“以房养老”无关惠民，关乎选择

　　“以房养老”无关惠民，关乎选择

　　背景：近日，银保监会发布关于《扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，从今年8月起，要把老年人住房反向抵押养老保险(即“以房养老”)推广至全国范围。2014年，广州成为了国内“以房养老”的首批试点城市。4年来，仅23户33位老人选择以房养老;另有4户老人，正在走相关程序。保险公司的积极性也不高，试点4年，全国仅有一家。

　　湖南红网发表宋鹏伟的观点：所谓“以房养老”，简单说就是把自己的房子卖给保险公司，然后以租赁的形式继续在原屋居住，以出售所得减去租金的剩余款项来养老，直到驾鹤西去。具体执行中，无论是贷款形式的“倒按揭”，还是先过户，本质其实都一样——卖房养老。人老了没钱花，自然要变卖股票、房子、汽车等有价资产，只要你不是要求非在原址居住，卖给私人还是保险公司又有什么区别呢?既然房屋售价和租金都与市场价等同，这项政策也就实在算不上什么惠民政策，着急用钱的(如看病)随时可以这么做，又何必非要参与“以房养老”?更何况，一旦参与进来，便丧失了主动权，很难再一次性卖掉房屋，这对很多有大额资金需求的老人来说，也会增添不便。不过，对于很多经济拮据又不愿离开自己房屋的老人来说，这又未尝不是一种选择，可明显提高老年生活的质量。事实上，制约很多老人迈出这一步的，首先便是传统观念。一方面，“但存方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统理念。其次，一线城市的房子动辄数百万元，“以房养老”势必遭遇有些子女的反对。尽管还会遇到70年产权、房价下行等不确定带来的考验，但“以房养老”终究是为特定老年人群提供了一种选择。

　　小蒋随想：“住房反向抵押养老保险”是卖房的另一种形式。广州试点4年，只有20多户老人选择“倒按揭”，不难看出此举不太受欢迎。究其原因，除了炒房者，自住人群、尤其是只有一套房子的老人首先不会轻易卖房。如果真的是因为缺钱卖房，肯定希望一次性拿到全额房款，而不是“倒按揭”挤牙膏式地慢慢拿钱。在大城市直接卖一套房，一次性拿到几百万元房款，可把钱投入国有银行推出的“保本理财”(保本很重要)，一年获得的收益，不光能负担另租一套房，还有富余用于其他生活开销。而且，这是没有动用本金的活法。几百万元本金压在箱底，老人心里才不慌。反观“倒按揭”，保险公司考虑到市场风险与自身利益，往往倾向于压低房屋估价，以低于市场价的“打折价”收购卖家的房产，并且是按月小额给付。对卖房人而言，“倒按揭”的，好处是，可以住在原来的房子里。这是否足以抵消“打折卖”与房款“化整为零”的劣势?一些地方的试点效果应能给出参考答案。说到底，住房反向抵押养老保险，只是一种保险产品，商业保险公司肯定要盈利，不可能做赔钱买卖。这决定了，它与社会保障、惠民福利没有关系。无论是个人，还是保险公司，是否参与该险种，属于选择自由、经营自主的范畴。还须指出，某些子女千方百计阻挠上了年纪的父母支配自己的财产，强迫老人将房子留给晚辈，是极度自私与不孝，社会应予以斥责。同时，不断提高包括养老在内的社会保障水平，维护老年人的合法权益，是社会管理者的责任。

　　小蒋 的话：大家好，我是小蒋 。国事，家事，天下事，天天都有新鲜事。你评，我评，众人评，百花齐放任君看。观点 各有不同，角度各有侧重，只要我们尊重 客观、理性公正。