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过去两年，线上贷款app集中爆发，手机应用商店搜索“贷款”，出现的贷款app达到上千家之多，“千贷大战”愈演愈烈。每一家都在跑马圈地，放款量也在去年出现井喷。
以上市公司宜人贷、信而富、二三四五旗下的贷款王来说，根据公开披露的财报，宜人贷在2016年促成贷款203亿元，而2014年它还只是撮合了22亿元的贷款，两年增长1000%。同样，2014-2016年，信而富的期末贷款余额由3.35亿美元增长至10.62亿美元。国内上市公司二三四五旗下的贷款王产品业绩更加“靓丽”，根据财报显示，2016年度，2345贷款王发放贷款411.75万笔，较2015年度增长2937%;2016年度发放贷款总金额62.74亿元，较2015年度增长2160%。
一方面是放款额激增，营收和净利润都出现大幅提升，2345贷款王运营1年多的时间就盈利上亿，正是赶上了线上贷款行业发展的红利期;另一方面这样的赚钱效应吸引更多的玩家陆续进场，行业蓝海也在逐步变成竞争激烈的红海。
这样的局面导致贷款app获客成本迅速攀升，比如信而富获取首次借款人的成本大概在118元左右，这个价格在行业里还属于正常水平。
客观来讲，以这个获客成本，贷款机构是很难赚钱的。在贷款app进入下半场竞争之时，真正考验大家的将是更低的获客成本，更精细化的运营以及更高效的风控手段。
就在大家争相涌入线上贷款之时，专门为这些app提供获客、大数据风控等服务的贷款导航平台反倒是一门好生意。
为什么这么说，我们先来看这个案例。
最近一家名叫悟空单车的公司倒闭了，该创始人在做共享单车之前就想过做现金贷，结果投资机构告诉他：这个项目前景不错，但不是你能做的。结果，他就转身做了贷款导航平台，专门负责流量分发，很快就赚了钱，让公司活了下来，这才有钱去做单车项目。但他也提到了这样一个观点：搞平台如果沉淀不了用户，也就顶多做个一两年。
确实是这样，现在如果再去做线上贷款产品，如果没有较强的风控能力，是很难在上千家贷款机构里生存下来的。
那么，贷款导航平台呢?真的像上面那个创始人说的那样，只能赚快钱吗?
据榕树贷款超市的负责人介绍，贷款平台的特点是连接B端与C端。To B，基于大数据全面提高获客的精准性;to C则致力于更高效，更便捷的金融服务。只有做到最紧密的连接和双向的服务，平台才能可持久发展。
他表示，虽然贷款平台看起来门槛低、来钱快，只要将采购来的流量进行分发就能赚钱，但这种方式也只能赚点小钱，因为如果没有很好的用户体验、较高的产品粘性，等于给别人作嫁衣裳，很快就会把自己抽干了。悟空单车的创始人之所以放弃贷款平台项目，显然是没有找到真正可持续发展的点，只是以赚快钱的思路去打造产品。
基于此，榕树贷款上线之初就采用严格的标准去跟贷款机构谈合作，通过API接口的方式一家一家接入贷款产品，这样可以保证用户的贷款体验，也能保证用户数据存留在自己平台上。
