豆豆钱：做好风险控制才能把握未来

　　由《2010-2015年中国消费信贷市场深度评估及投资前景预测报告》中数据显示，自2010年至2015年，消费性贷款每年增速维持在15%~20%左右。而2016年，消费金融市场的规模呈爆炸式增长。银监会数据显示，截止2016年第三季度，累积放款2084.36亿元。中国消费金融市场可谓一片蓝海，然而在2017年乃至未来的时间里，越来越多的企业加入，欲将这块“大蛋糕”吞下，行业内的竞争进一步升级。如何长久生存成了每个消费金融平台眼下最重要的问题。

　　近几年来，许多P2P网贷公司转型成互联网小贷，电商、银行、在线支付等平台也纷纷加入消费金融。这些平台拥有原先的客户资源与先天优势，快速发展业务。而其他平台不仅要面临电商、银行等平台的客户资源争夺，还需与新的平台进行竞争。平台竞争以放款速度、还款提醒、利率、增值服务、品牌影响力等。某些平台在发展初期为了吸引客户，降低价格(利率)，提高用户的额度，这在互金行业十分常见。

　　然而，无论产品卖点多么出彩，风控才是金融产品的核心。征信是风控十分重要的组成部分，然而就《2016消费金融生态报告》显示，我国目前的征信建设十分匮乏，平台间的征信记录通常不互通，无法获得友商的黑名单、多头借贷等信息，而这种情况在短期内无法解决，因此目前大多数平台的风险控制仍是封闭且存在一定的漏洞。

　　众所周知，风险控制决定了平台是否能够健康长久发展。因此，平台自主开发风控技术成了长远发展与市场竞争的必要手段。豆豆钱自主开发的VBS作业处理系统，将外部大数据、反欺诈引擎、决策引擎和评分模型高效整合，建立了智能化的风控系统。其母公司——维信金科，作为“智能金融”服务的先驱者，拥有10多年金融行业从业经验，在风控方面有丰厚的积淀。因此，豆豆钱在风控技术上拥有得天独厚的优势，并且仍在风控技术的道路上不断探索。据统计，豆豆钱上线1年多，累积放款达16亿元，上涨之势迅猛。由此可见，风控对互金平台稳步健康发展起到重要作用。

　　如今是大数据时代，大数据风控具有成本低，效率高的特点，被大多数平台运用。大数据风控通过采集多维度征信数据，进行全方位数据分析，计算出可信的欺诈风险等级及信用风险等级，并给出合理的额度期限建议是大数据风控的基础流程。然而纯粹的数据仍是不够的，只有不断研发与完善风险控制，才能像豆豆钱一样在充满危机与机遇的市场中存活。有专家称，消费金融将成为快消品，服务重心将转移至用户体验。然而风险控制仍然是这种未来趋势的发展前提。服务重心或许会发生转移，但风险控制仍是核心。

　　今年，人工智能成为时下热门话题，而人工智能或将成为我国突破风控瓶颈的利剑。未来，人工智能在金融产品自动化、贷前评估、贷后管理等有所发展。作为金融业务核心的风控领域，人工智能发挥的作用显得至关重要。互金行业只有做好风险控制才能把握未来。