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银行存管成为P2P网贷平台合规化的硬性指标,可以说是推动普惠金融健康发展的又一重要举措。从监管机构立项到政策出台,就一直受到各行各业的高度关注,而作为普通的投资者,该政策无疑是为自己日后的投资打了一支强心针。
那么,银行资金存管到底是什么呢?它对我们的影响到底表现在什么地方?下面我们从5个方面来为大家解读。
1、资金存管的来历
资金存管原本诞生于证券行业,是监管层为了防范证券公司直接挪用用户资金而要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下,证券公司只负责客户证券交易的管理,资金结算与管理由银行负责。
2015年7月18日,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台,其中要求P2P平台也设立银行资金存管,以实现客户资金与平台自身资金的分账管理。
2、银行资金存管到底是什么?
根据今年2月22日发布的《网络借贷资金存管业务指引》给出的定义,网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。
简单来说就是,由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。
3、 被认可的银行存管模式
目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。
其中,银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。这两种模式是被监管层认可的银行存管模式。
而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。该模式在《网络借贷资金存管业务指引》中被叫停。
4、资金存管的优势
优势一,用户资金与平台自有资金有效隔离,用户的资金自交易之初就在银行体系内运转,在根源上保障了用户资金安全;
优势二,银行为每一个平台用户设立独立的银行存管子账户,银行对用户账户独立管理;
优势三,所有涉及资金流转环节,操作时都会向银行发出指令,确保用户真实意愿交易。有效确保每一笔交易的真实性,也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金违规操作。
5、投资用户该如何判断P2P平台是真正银行资金存管?
其实判断P2P平台是否是真正资金银行存管,最简单的方法就是注册平台,完成之后如果进行投资会提醒用户需要开通第三方银行账户。比如,刚刚与新网银行签订了银行存管协议的不动产金融理财平台——宜泉资本在其银行存管系统上线后,用户注册时平台就会提醒用户开通新网银行账户,开通之后用户充值、提现等支付结算和资金流向就会受到新网银行监管,大大降低资金安全风险。
说了这么多,对银行存管你应该有点儿谱了吧!还需提醒的是,虽然银行存管很大程度上杜绝了平台挪用资金或设资金池的风险,但对投资者来说,它并不能作为判断平台安全的唯一标准,投资者还需要多多了解其他安全知识,提高投资安全保障。
