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随着我国信用卡发卡量的快速增长，以及持卡人信用意识的提升，信用卡代还市场应运而生。近日，中国领先的信用卡账单管理APP卡牛宣布对其信用卡代还业务进行扩容，上线包括指还王、小赢卡贷、省呗、还呗等9款信用卡代还产品，为有信用卡代还需求的用户提供一站式选择的入口级服务。
信用卡代还：快速增长的细分市场
央行公布的最新支付体系运行情况显示，截至2017年第一季度，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，同比增长8.94%，环比增长5.43%。全国人均持有信用卡0.32张。
信用卡发卡量增长的同时，银行卡信贷规模继续扩大。截至第一季度末，银行卡授信总额为9.85万亿元，环比增长7.87%;银行卡应偿信贷余额为4.27万亿元，环比增长5.12%。银行卡卡均授信额度2.01万元，授信使用率43.32%。信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%。
信用卡逾期一方面会给持卡人带来沉重的逾期罚息，另一方面还会影响其在央行的个人信用记录。随着中国征信体系的不断完善以及人们信用意识的提升，持卡人会千方百计筹措资金以避免逾期。
对于即将逾期或已经逾期的信用卡持卡人来说，过去，他们的选择通常有：信用卡账单分期、最低还款额还款、从其他渠道借钱还款等。信用卡代还，也叫信用卡余额代偿，是近年来兴起的一种还款方式。它是指由信用卡持卡人通过向第三方机构(代还服务商)申请贷款一次性结清信用卡账单，然后再由持卡人向第三方机构还款的服务。
当用户无法按时还款时，他们不仅要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%)，还要支付滞纳金(通常为最低还款额未还部分的5%)。因为这部分费率高昂，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。
由于信用卡代还服务为持卡人延长了还款时间，而且通常还会提供一定的费率折扣，得到很多信用卡用户的欢迎。对于已经办理过账单分期仍面临资金周转困难的持卡人，信用卡代还服务就更如雪中送炭。需求快速增长的同时，市场上出现了很多瞄准这一细分市场的信用卡代还服务商。
卡牛一站式集齐9款信用卡代还神器
早在2005年，卡牛APP就开始为用户提供信用卡代还服务——“卡卡代付”，最快当天放款，额度在一千元到五万元之间，额度灵活，全程无人工审核，信用额度一次授信，可循环使用，为信用卡一族实现了可一次性还清信用卡账单的便利，既维护了信用健康，又释放了被分期挤压的额度，大大缓解了还款焦虑，被称为信用卡代还神器。
“信用卡代还市场百花齐放，同时也参差不齐。”卡牛相关业务负责人对记者表示，现阶段，卡牛致力于打造专业的信用卡代还平台，经过详细的市场调研和用户需求分析，精选了指还王、小赢卡贷、嘉卡贷、随手微利代还、还呗、省呗、还卡超人、卡卡贷、包银消费等共9款各具特色的信用卡代还产品，并根据用户征信状况进行个性化推荐，满足不同用户群体的代还需求。
用户下载并登录卡牛APP后，在首页底部点击“信用卡”，然后点击“代还”，即可一站式获取9款主流信用卡代还服务，节省了用户的搜寻成本，也方便用户进行对比选择。
借场景优势打造入口级服务
作为国内领先的信用卡管理APP，卡牛信用卡管家提供账单智能管理、在线申请办卡、实时查询进度以及信用卡还款等一站式信用卡管理服务。目前，卡牛信用卡管家的用户规模已经突破6000万。
卡牛相关业务负责人表示，从用户价值来看，卡牛一站式信用卡代还服务为持卡人提供了中短期的流动性，通过相对低费率的代还借款替换了相对高费率的信用卡账单分期或最低还款额还款，降低了还款成本;而对于信用卡代还服务商而言，卡牛精准的信用卡用户群和信用卡管理场景，大大降低了代还服务商的获客成本和风控成本。
在美国，余额代偿业务已经发展较为成熟，它主要由银行、信用卡公司，以及后期如Lending Club等网络借贷机构提供，是它们争夺新客户，或者对现有客户进行资产管理的常用手段。卡牛相关业务负责人表示，随着信用卡渗透率的不断提高，国内信用卡代还市场也将不断被持卡人了解和接受。
