友信金服CFO王海琛：金融科技公司可与传统金融机构形成优势互补

　　当地时间10月8日，友信金服CFO王海琛受邀出席世界银行及二十国集团（G20）于荷兰阿姆斯特丹举办的2019全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum），向与会嘉宾介绍友信金服利用金融科技服务中国小微企业融资需求的实践经验，并指出金融科技公司可与传统银行等金融机构形成优势互补，通过合作创造更大价值。

　　全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum）创设于2012年，由世界银行旗下国际金融公司（IFC）进行管理，至今已经连续举办过五届年会，致力于扩展中小企业融资渠道，促进创新以及中小企业的发展。

　　本届论坛以“中小企业融资中实体经济与金融的融合”为主题，由来自全球金融及金融科技领域的领军企业共同探讨如何以创新型方式拓展中小微企业的金融服务可获得性。

　　友信金服CFO王海琛（左）在圆桌环节与嘉宾分享成功经验

　　在分论坛金融科技如何解决新兴市场面临的挑战讨论环节，王海琛表示，2019年是友信金服成立的第九个年头，九年来，友信金服的业务核心都专注在一件事上：为小微企业主提供融资信息服务。

　　“我们从一开始就发现了这个广阔的利基市场，”王海琛表示，“银行更专注于向大型企业提供贷款服务。最近几年，政府开始推动大型银行关注更多中小企业，但从广阔的范围来看，这些中小企业其实并不‘小’。”

　　根据中国人民银行的定义，单户授信额度在人民币1000万元以内的企业被视为小微企业，但这个区间的范围非常宽泛。

　　在友信金服的实践中，1000万的融资区间内又可分成若干个：第一个区间是单笔授信在100-1000万人民币区间的客群，这个客群目前，被银行服务；第二个区间是单户授信额度在20-100万之间的客群，服务这部分群体主要是采用IPC信贷员管理机制，其规模有限；第三个区间则是金融科技公司，服务的单户授信在20万以内的小微企业主和个体工商户。

　　王海琛向与会嘉宾介绍，在过去的十几年里，随着移动互联网的兴起，一些科技公司和商业银行都在努力开发更灵活、更便捷的信贷产品或者服务，但它们中的大部分更多关注额度较低的消费类贷款，授信额度通常在几百至数千元，，可达1万元人民币，这使得中国的消费者可以很容易地在线上获得类似于虚拟信用卡的服务，将额度用于日常消费。

　　“但小微企业能够从银行等金融机构获得经营性贷款的机会仍然十分有限。在实际业务开展过程中，我们发现小微企业主个人或家庭现金流与企业现金流在很多时候都是重合在一起的，他们可能没有正式的财务报表，甚至不一定是注册公司，因此很难从需要抵押品或严格财务报表下的银行那里获得融资，银行也很难找到合适的小微客户。”

　　现场观众热议来自新兴国家的另类金融方案

　　在深入研究中国小微企业主金融服务需求特征的基础上，基于大数据，以人工智能、机器学习等技术为核心驱动，通过线上线下结合的“人+机”模式，友信金服提出了创新性的智能化信贷技术解决方案。

　　“小微企业与企业主个人密不可分，友信金服主要从大数据的角度关注个人信用状况，而非企业的经营流水状况。”王海琛表示。

　　与传统企业授信模式不同，友信金服以小微企业主为信用主体，通过衡量个人信用而非企业信用，运用金融科技手段，为小微企业主提供快速可获得的纯信用小额融资信息服务。由于个人信用更加有利于模型标准化和规模化，并且可以跨行业跨地域，使得通过数据化的方式服务于小微企业群体的融资需求成为可能。

　　友信金服服务中国小微客群的成功经验引起了现场嘉宾的极大兴趣

　　同时，受益于九年多来的数据和能力积累，友信金服已经能够有能力清楚、及时辨别出优质小微企业主借款人和不良借款人的典型数据特征，并且构建起了一套强大且严密的智能风控体系。

　　在数据层面，友信金服能够在合规前提下收集申请者的“数字足迹（Digital Footprints）”；同时，通过遍布国内的多家营业网点面对面的与客户沟通，获得大量与个人信用相关的“软信息”。这些数据都有助于提升实际业务中的风险管理能力。

　　金融科技助力下，友信金服正在用更高效的方式服务于小微企业主客群，将审批周期最快缩短至秒级，在很大程度上帮助客户缓解了经营中的应急性资金周转等经营融资需求，助力实体经济发展。

　　截至2018年末，友信金服累计服务97万借款客户，其中，小微企业主借款客户数近70万。在友信金服服务小微企业主借款客户的业务中，以金融科技为核心驱动的线上业务正迅速成长，客户数量占比开始超过线下业务模式，成为主要的服务模式。截至2019 年8 月，线上借款客户数占比从2017年的15%一路增长到近70%。这一过程中，银行等传统金融机构已经成为集团最重要的合作伙伴，友信金服为其提供数据技术及获客服务，可以让这些传统金融机构更好地触达到有融资需求的小微企业主客户群体，助力实体经济发展。

　　“金融科技公司可与传统银行等金融机构形成优势互补，未来将有很多机会通过合作创造更大价值。”王海琛表示。

　　发展普惠金融生态系统成为现场热议的话题

　　在上述圆桌讨论环节，来自全球各地的多位嘉宾也分享了关于数据使用、监管合规等方面的观点。专注清洁能源项目的德国，平台Bettervest，执行官玛丽莲·海伯指出，欧洲的征信体系缺乏关于小微企业的征信数据来形成信用报告，而这正是推进普惠金融所需要的。面向小微客群的金融服务提供商应该主动思考，如何才能建立一套行之有效的信用评估体系来更好地帮助小微企业进入到传统金融服务体系中来。

　　来自欧洲另类金融，的执行总裁罗纳德·克鲁韦兰则表示，为中小微企业提供创新型融资服务需要整个行业的持续努力。他总结到，另类金融生态系统面临的三大挑战分别是：合理适度的监管规则；中小微企业的金融素养；以及财务顾问所拥有的另类金融服务经验。