网贷十年记：带你去看海

　　配音：德彪西《大海》

　　网贷十年记，青春正当时。行业的发展经历了简单纯粹的萌芽阶段，度过了竞争激烈、野蛮生长的红海时代，正在接受着强监管的打磨，大洗牌之后的行业将迈入充满引力的蓝海时代。科技将成为行业发展的新抓手，用户也将尽享科技金融带来的福利。你，心动了么?

　　——题记

　　一

　　十年前，你如何打理资金?

　　是在草纸上划拉，组合几年期银行存款的配置才最合理;是在捧着股神巴菲特的投资圣经，在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪;还是在优化自身的资产配置，为自己购买一份保险?

　　随着民众金融意识的提升，大众逐渐认同爱老师所说“复利是世界第八大奇迹”，并在时间的洪流中劈波斩浪。

　　十年前，你通过什么渠道借钱周转?

　　是在银行繁琐的手续中等待着遥遥无期的低息贷款;是在亲戚朋友面前低声下气的将亲情和友情折现;还是在和高利贷、地下钱庄们提心吊胆的签订着高息贷款合同?

　　承担生活的重压已花光了所有的力气，你想享受金融带来的福利，可是你无能为力。

　　中国金融行业的三驾马车为社会资金和资产的融通做出了应有贡献，但和普通民众的需求相去甚远，当所有人都认为三角关系最为稳固时，网贷带着最前沿的科技，带着普惠金融的初心，来了。

　　二

　　2007年，西方网贷模式植入中国，拍拍贷成了第一个吃螃蟹的平台。那个时候，P2P还是一个时髦、洋气的词儿;那个时候，网贷简单、纯粹，甚至有点小清新;那个时候，借款人向平台提出借款需求，通过审核后，给予一定的额度，通过平台发布借款标的，筹集资金。借款人能在短时获得资金周转，投资人能获得不错的收益。但行业整体规模有限，影响力有限。

　　嗅觉灵敏的资方进场，触达网贷的G点，掀起了一个又一个高潮。

　　市场根据网贷平台的背后力量，将平台分成了“银行系”、“上市系”、“风投系”、“民营系”等各种类别，各种力量有钱出钱，有力使力，平台数量从几百个迅速扩展至上千个。

　　行业在野蛮生长，平台在看不见的商战中奋力搏杀，这也彰显着红海时代的到来。

　　三

　　为了抢占市场，各平台纷纷砸钱做起了营销推广。机场、高铁、地铁、楼宇电梯随处可见网贷平台的广告，甚至有平台出巨资请明星做代言，用明星的影响力和偶像的力量吸引用户。感兴趣或是好奇的用户自会打听、上网搜索平台，国内三大搜索引擎在这段时间内赚得满盆钵体，百科、关键词、广告位、热搜都成了货架上的商品。

　　按照推广的逻辑，推完广告，做完搜索后就该上产品了。为了吸引新用户，平台纷纷推出爆款产品——新手标，这种产品期限短、收益高，吊足人胃口，甚至有平台送钱给用户体验。新手标只是初级的产品，后面还有各种各样的活动，红包、加息券满天飞，拉新、促活的手法真是百花争艳，只要让客户爸爸爽，没有平台做不到的。

　　平台疯狂砸钱，开发单个客户的成本高企，从两三百飙升至两三千。有的平台不堪重负，选择了退出，行业里面流传“人傻，钱多，速来”的六字口号则吸引了更多的平台像雨后春笋，冒了出来。

　　根据网贷之家发布的《2015年P2P网贷行业年报简报》显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过去年再创历史新高。全年累计成交量达到了9823.04亿元，历史累计成交量突破了万亿元大关。

　　四

　　高速发展的网贷行业频频传出利好消息。互联网金融被列入“十三五”规划、高层多次发言表示支持互联网金融，宜人贷正式登陆纽交所，成为中国P2P在海外上市的第一股，提振行业信心。

　　行业跑得太快，灵魂被抛到了后面，平台质量良莠不济，由于缺少行业规范，不合格和欺诈平台的不断增多。根据网贷之家发布的《2015年P2P网贷行业年报简报》显示，2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，而轰动全国的e租宝就是其中一位。

　　行业遭遇了前所未有的信任危机，北上广等多地行业协会纷纷组织会员单位进行自查，签订自律公约，但效力也仅仅局限于那些有担当、想自律的平台。

　　网贷行业急需法律的约束。

　　行业中呼吁监管、拥抱监管的声音此起彼伏，监管姗姗而来。

　　五

　　促进、异军突起、规范、高度紧惕风险，这是2014年至2017年，政府报告提及互联网金融时的渐变过程，我们可以从侧面看出行业发生的变化，同时也能感知政府对行业的重视。

　　2015年7月，中国人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，《指导意见》以鼓励为主，行业欣欣向荣之态一览无余。次年8月份，甜枣后的大棒让所有人都紧张起来。

　　2016年8月，四部委联合出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(后称《办法》)，结束了网贷行业近十年的野蛮生长。《办法》明确规定了借款人的借款余额上限，规定了实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，并作出了12个月过渡期的安排。

　　平台纷纷出台公告，证实自身的合规性，业内专家学者的解读在媒体中得到展示，行业协会也开始组织会员对《办法》进行学习，逐一对照，哪些条款是完成了的，哪些是需要继续努力的。《办法》是强监管时代先头部队，两个月后，国务院办公厅印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《方案》)让《办法》看起来更具实操性。

　　六

　　各地金融办展开对属地平台的尽调，并罗列出近两百条必须落实的条款。仅银行存管这一项就让多数平台犯难。

　　截止2017年6月30日，笔者根据各平台发出的公告及媒体报道，对存管情况做出了统计。有存管消息的平台共有405家，其中，签署存管协议的平台167家，系统上线的平台235家，联合存管/嵌入式存管的平台2 家,洽谈中的平台1家。

　　全国两千多家平台，上线平台仅仅只有235家，可以想象其中的难度。存管到底难在难儿呢?据业内资深市场人员李梦(化名)介绍，第一、银行开发一套成熟的存管系统需要1到2年的周期，时间和技术都有磨合期;第二、一套存管系统的价位一般在一百万以上，平台自身有一定的压力;第三、平台存在假标情况，银行方面不予考虑。

　　眼看着一年期大限将至，网传合规整改将会延期，2017年6月，中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)文件，证实了这一消息。据了解，《通知》对下一步的清理整顿工作进行了详细的进度安排。《通知》正式明确了整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成，对个别从业机构情况特别复杂的，经省级人民政府批准后，整改期最长可延至2年，由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。

　　七

　　网贷以一个破局者的姿态介入其中，成了普惠金融的拥趸、传统金融行业的有益补充。但在当时，谁也没有意识到，这个新兴行业会成为与传统金融行业之外的一股不容忽视的力量。就像我们眼中的互联网三大巨头一样，阿里、腾讯、百度强大得令人发指，但后来的京东也将在这方天地有所作为。BAT就快要变成ATJ。

　　行业在稳定和不稳定中交替发展，变化成了常态，如希腊哲学家赫拉克利特所说，“唯一不变的只有变化本身”。而也只有不断地求新求变才能保持旺盛的生命力。

　　大数据、人工智能等新技术逐渐纳入网贷平台的实操中，未来十年，我们畅想一下，只需要一个名字，系统就能根据风险喜好给你推荐相应的投资项目，只需要一个手机号码，就能判定给你多大额度的贷款以及相应的周期。

　　有没有很惊喜，有没有很意外?!

　　蓝海时代扑面而来，你准备好了么?

　　来啊，我带你去看海!

　　注：本文所述不具参考意见，请投资人谨慎决策。