联系方式：15001380073 日前，北京部分银行宣布首套房贷款利率将上浮15%，二套房更是上浮20%。这种在确保基准利率不变情况下的，针对房产领域的定向在近几个月来并不鲜见。
与此类似的是，针对房产的评估值不断降低，高评高贷成为不可能;首套、二套首付成数增加，针对非普的首付成数最高到达8成(但是，四环以里但凡能满足一家子居住的又有几套不是非普?)。
然而，这只是针对个人和家庭的调控，针对地产商及周边产业的去杠杆金融调控则更隐蔽、更深入。今年3月19日，国家发改委提出为确保不发生系统性的风险，国家将控制信贷资金过度流向房地产，而这里更多的指的是商业层面。
很多粉丝问，现在是不是就是房产信贷最严厉的时候?京贷通却要回答，不是。
首先，纵观过去20年，2014年9月30日-2017年3月17日的北京贷款环境，并非常态——而是处于非常难得的信贷宽松期，这期间，M2虽然不断增长，但是金融的水龙头是开放的——它既向国企央企敞开，也向地产商敞开，但同时，也分流出了很小一部分向民众敞开——只有一点点，但是一点点就够了。
这期间，我们的房贷可以打8折、8.5折;我们的民间信用贷爆发了，不少家庭可以仅靠信用贷就凑齐大部分首付;我们的房产抵押贷的条件宽松、利率不高;这是大河涨水小河满的美好局面。但是，好事不会一直有，在2017年3月17日这天，所有的好事戛然而止，这让很多人觉得是晴天霹雳了，但从业内人士的客观角度来讲，这只是恢复稳健信贷的常态而已。
我们不能因为老是买白菜可以搭一棵葱就觉得这颗葱是应该给的，有一天不给了，就是回归正常而已……
银行本来就可以不给房贷申请人打折;首付本来就不应该用信用贷来凑;抵押贷款的审批本来就应该严格风控……
只有具备这样客观的眼界，我们才能认认真真的分析，在当前的信贷环节下，应该如何对自己的下一步布局进行合理、正确的判断。
北京贷款紧缩下的三个课题：
一、现在是利率最高的时代吗?北京贷款政策什么时候放松?
从图中我们可以看出，目前的基准利率(4.9%)基本上处于近20年来的最低点，即便上浮20%也只是相当于2015年的基准利率，所以目前，绝不是历年最高利率，就像上文所表，只是恢复常态而已。
北京贷款政策何时开始放宽?我们先来看近年来北京认房认贷政策的变动时间轴。
政策变动时间轴
2010年6月4日，住建部人民银行银监会发布通知，明确认房认贷
2010年7月15日，北京出台认房认贷相关规定
2012年6月8日，央行下调基准利率，国务院常务会议将商业银行二套房贷风险权重下调
2012年7月6日，下调基准利率，随后，信贷出现放松
2014年上半年，矫正了信贷放松，实际上加强了认房认贷
2014年9月30日，认房认贷改为认房不认贷
2017年3月17日，北京再次认房认贷
从历史信贷政策，我们可以看出：每次信贷政策由紧缩再到放松，大概要经历2-3年的时间。也就是至少要到2019年，北京贷款大环境才有可能宽松下来，这个规律是基本可循的。(请添加京贷通官方微信订阅号查看相关文章)
二、在贷款成数与利率之间，应该怎样选择?
在利率普遍上浮的大环境下，首套房贷款与抵押贷款在利率方面差距并不算大，然而比较一下两者贷款成数，我们就会发现抵押贷款优势非常明显。
满足其中的任何一项都是非普通住宅：
大于等于144㎡
容积率小于1
过户价高于当地市场指导价
我们知道，目前的二套房贷和抵押贷款之间的利率差，大概是基准利率的20%。那么，以当前的基准利率来算，每100万贷款，利率每上浮10%，其月供差额是多少呢?
京贷通告诉你，是300元左右。
也就是说，对于一套500万的房子而言，如果贷款额度按照我们上图所示来计算，如果同样能贷到297.5万元，二套房贷和抵押贷款之间的月供差额是1800元，每年的月供差额是约2万元，如果持有五年，其持有成本只增加了约10万元而已。
但是在由全款所带来的议价空间，以及多贷出来的100多万所带来的机会面前，五年周期、10万的成本又算什么呢??
三、被认房认贷政策误伤的“伪二套”，现在想上车应该怎么办?
3.17北京出台楼市调控新政策，对二套房认定的标准由原有的认房不认贷，更改为既认房又认贷。认定为“二套房”的买家范围大大增加，例如：以前有过外地贷款记录、配偶有过贷款记录、离婚一年内人群，对这些人而言，首付比例将大幅提高、贷款额度大幅缩水。
京贷通客户王先生，在3月17日前签订了购房合同且只支付了定金，但尚未办理网签手续，在3月17日新政出台后，王先生被通知需要多支付25%的首付款，但因为预算不足，最终解除购房合同。对于王先生这些人来说，买房真的无望了吗?其实并不是，从3月到现在，已经有几十个家庭通过我们的一整套资金方案解决了购房问题。(请添加京贷通官方微信订阅号查看相关文章)
抵押类贷款一直以来都是整个社会资金链的最底端，是融资成本最低的一环，在信贷紧缩的环境下，谁掌握了低成本的资金，谁就掌握了别人所无法把握的机会，比如现在的很多笋盘，对于现金流充裕的投资者，就是白捡几十万甚至上百万的机会。当然，对于全款投资者，其议价能力则会更强。
实际上，全款再抵押这种模式在北京已经相当成熟，并已经逐渐成为常用模式。作为业内专业的金融服务公司，京贷通推出了针对这一类客户的一系列整套解决方案。了解详情，请咨询京贷通微信客服。
