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继北京、上海先后发布网贷监管实施细则之后，7月3日晚，深圳市金融办在官网发布《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)向社会公开征求意见。
整份《意见稿》，基本遵循了监管部门“从严整治”的思路，从网贷机构的人员资质、风险管理能力、信息系统安全、经营场所、银行存管等多个方面，设定了比广州、上海等地区，更为严苛的准入门槛。至于对意见稿的解读，不便在此赘言。但吊诡的是第三方电子合同、存证合作、网贷机构的软硬件设备及系统数据，尤其是银行存管属地化等监管内容再次引发业界热议，个人看来，则是初步体现出监管部门涉足Regtech的决心。
什么是Regtech?
Regtech，即为监管科技，和Fintech(金融科技)一样，由Regulatory 和Technology混合组成，简单来讲，便是“运用新技术，促进金融机构满足监管要求。
自2006年全球首家网贷平台zopa诞生至今，互联网金融也好，金融科技也好，随着科技的演进，业务模式和产品类型飞速更迭，甚至跨界嵌套的产品形式，逐渐模糊了从业机构的金融属性和科技属性的边界，也让传统分业监管的模式走向了尽头。而在电信诈骗、非法集资、网络安全事件等各类金融风险事件频发，也让监管部门逐渐认识到分业监管的“失灵”和监管科技的重要性。
在本次《意见稿》中，相比广州、上海而言，深圳的备案办法更为严格化、具体化，如所接入的本地商业银行的级别，平台高管的从业资质，以及六部门协同进行“穿透式”监管，但从本源上看，监管所针对的更偏重于网贷平台的核心——运营数据。
正如早前中国人民银行发布的新闻中指出“金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。而强化监管科技(RegTech)应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”而美国的SEC和英国的FAC则早已将科技作为一种监管手段，可以说，通过科技的手段来监管金融，必将成为大势所趋。
从大数据风控到大数据监管
中国金融行业传统风控方式依赖于线下渠道，而在移动互联技术的冲击下，传统金融的几大板块，银行、证券、保险，也逐步走向线上。利用技术的便捷性，金融服务也开始逐步渗透到长久以来难以普及到的长尾用户，也积累了大量的行业数据，成为企业长久发展的核心竞争力。换言之，数据是一切金融机构的命门，在互联网金融，如移动支付、P2P网贷、征信和时下热门的现金贷等领域更是如此。
一体两面，在这种情况下，用科技来推动监管也是必然之举。金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术感知金融风险态势，提升监管数据收集、整合、共享的实时性，有效发现违规操作，高风险交易等潜在问题，提升风险识别的准确性和风险防范的有效性。同时，从数据的流入、分析、处理、储存和流出四个环节来构建全方位的监测预警分析和处置机制，可以有效的提升联网金融安全的能力和水平。而本次意见稿中所提及的第三方电子合同、存证合作、网贷机构的软硬件设备及系统数据等项目，则恰好满足了监管科技对数据的需求。
新技术的采用，在监管部门和金融机构之间，也就是被监管机构之间，建立起可信赖、可持续、可执行的监管协议与合规性的评估机制，提高监管部门的监管效率，降低金融机构的合规成本。可以说，监管科技的采用，无论是对投资用户，还是对行业整体而言，乃至监管层，都将是一次利好。
正如早前FCA(英国金融行为管理局)发布的《2017-2018年度商业计划》指出，通过鼓励金融业开发和采用可以提升监管报告效率的技术，来减少公司的合规成本，而深圳市发布的《意见稿》则恰好体现了这样一种监管思维。
魏子群
立业贷董事长兼创始人
中国人民大学EMBA、瑞士维多利亚大学MBA，现就读于长江商学院，在小微贷款、担保、汽车金融领域具备丰厚的从业经历和管理经验，对汽车供应链上下游以及其金融板块的全流程操作具有全面的认知和了解。
