宜人贷“蜂巢 ”——让数据释放信用价值

　　中国已经成为世界金融科技发展的引领者，不过由于缺少统一的信用评级和权威的信用机构，中国金融科技行业持续受到“信用风险”的困扰。——英国《经济学人》杂志

　　随着移动支付、P2P网贷等创新金融服务的发展壮大，以及2015年12月宜人贷赴美上市、2014年支付宝成为当前全球最大的移动支付厂商等标志性事件的发生，中国金融科技行业已经在世界范围内占据了非常重要的位置。但与此同时，中国金融科技企业的风控建设遭遇了诸多挑战。其中，如何通过大数据风控释放数据的信用价值，对于企业来说更是一道难题。

　　作为中国金融科技引领者，宜人贷的大数据风控建设工作一直处于行业领先水平。2016年底，宜人贷发布了 “金融科技能力共享平台YEP”，力争帮助行业降低获客成本，加速金融科技行业的整体变革。

　　五大维度，数据抓取更全面

　　作为宜人贷YEP核心能力之一，实时数据获取与解析系统“蜂巢”是国内首个基于大数据的风控技术，并于2013年率先在宜人贷明星借款服务“极速模式”上运用成功。

　　截至目前，“蜂巢”已经持续稳定运营超过四年，并实现了金融、电商、信用、社保、社交五大维度的数据授权抓取功能。基于以上五大维度数据，“蜂巢”大幅提升了借款批核的效率和精准度。根据“蜂巢”公布的数据，“蜂巢”在进行数据抓取时，各个维度的系统可用性维持在98.6%以上，抓取解析的成功率维持在99.6%以上。

　　同时，宜信11年、宜人贷5年积累的数据;网络公开数据以及中国互联网金融信用信息共享平台数据进一步扩大、保障了 “蜂巢”的数据资源量。

　　五大模块，释放数据信用价值

　　宜人贷COO曹阳表示：在金融科技行业，仅仅有数据资源是远远不够的，对数据从获取、分析到洞察，产生信用决策，才能让数据释放出信用价值。宜人贷“蜂巢”系统通过人工智能、机器学习、计算机视觉等有效的技术手段，结合创新式抓取解析引擎对抓取的数据进行分析、解析，在保证秒级响应的同时可以有效地进行欺诈识别。

　　在持续稳定运营的同时，“蜂巢”正在通过“账单反欺诈”、“社交关系产品”、“模型定制服务”三款产品对行业进行能力输出，为合作伙伴提供授权数据抓取及前置反欺诈服务。

　　1. 账单反欺诈

　　通过邮件发送路径追踪、邮件行为特征分析、账单特征分析等技术手段与数据分析，截止至2017年6月底，“蜂巢”已有效拦截超过400万疑似欺诈账单。

　　2. 社交关系图谱

　　通过设备存疑、手机存疑、黑名单关联深度、贷后失联四个条件构成高关联性社交关系图谱，“蜂巢”可以有效判断潜在欺诈的可能性。

　　3. 模型定制服务

　　根据数据源的不同，“蜂巢”可以进行自由拆分组合的模型定制服务。同时，结合多维度数据资源，“蜂巢”可以输出更为完善的特征、评分和模型细数。

　　4. 蜂眼监控

　　利用高斯分布、假设试验、等品分段等技术，“蜂眼监控”可以对数据抓取、模型服务进行定期监控和预警工作，从而进一步提高系统的安全性。

　　5. 信用报告

　　作为风控后期工作重点之一，人工信审对于数据准确性的需求同样非常高。基于动态抓取/静态留存数据，“蜂巢”可以对用户的身份信息、社交网络、公检法信息、借贷信息进行抓取、审核，为P2P、消费金融公司的风控信审人员，提供全面的数据决策依据。

　　曹阳表示：“在金融科技行业，一家平台无法满足所有人群的需求，而宜人贷基于深厚的用户洞察能力，能够区分出不同的用户资质和需求。我们希望能够站在更高的角度上，和行业合作伙伴一起，为不同的用户群体匹配最适合他们的服务，同时帮助合作伙伴降低成本，推动行业更加高效、更加健康地发展，实现共赢。”