互联网信贷——给老百姓加杠杆

　　普惠金融(inclusive finance)这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

　　2015年被称为中国的互联网金融元年，普惠金融首次以线上操作的身份进入人们的视野，但是大多数人看到的是“投资端”或者说中介的焦点导向。一些网贷中介平台会说“我们不缺优质的贷款客户”、“我们的贷款客户都是银行优质客户”，换句话说从个人到中介都在避免谈“借”钱，最直接的表现是提倡“lend”，但是不喜“borrow”。

　　到2017年，随着互联网金融再发展，普惠金融的杠杆明显的加到了个人融资端，若将互联网金融再分类，会发现这个杠杆被加到了个人信贷端，确切说是广大的普通老百姓的身上。

　　借钱从“求”到“选”转变

　　中国人是含蓄的，也是清高的，若不是实在有困难，很少能说得上一个“借”字。随着上个世纪70~80年代银行各种贷款产品的推出，“借”这个概念渐渐从“可耻的”变化为“可行的”。但是更多时候，人们认为“贷款”一定是“正规的”、“大的”、“需资产抵押的”，即有正规的、大的用途(用于产品生产等)，并且借款必须要有抵押。也就是说在人们的观念里从银行等金融机构贷款并不是借钱，只是将自己的资产从不动产变化为动产的一种方式。

　　随着信用卡的推出，贷款主体渐渐从企业发展到个人，也渐渐从抵押贷款发展为信用贷款。再到2017年，闪电、借呗、霹雳Pay等一系列手机借款APP的诞生，个人信贷也从繁琐的面审、纸质化人工审核蜕变为简单的电子系统审核。这样的变化不仅是借款平台的变化，更是老百姓心态的变化。

　　以前借款对于借款人，是需要求人的，但是现在只需要在满足自己需求的基础上，根据自己的实际情况进行选择就可以了。

　　借钱从“请”到“求”转变

　　闪电、借呗、霹雳Pay等一系列手机借款APP的诞生初期，风控都是严格的，他们欢迎借款人来借款，本着敞开大门做生意的原则，来者皆是客。

　　但是仅仅半年多过去，会发现网上可以看到很多借款平台的广告，而广告的内容也从单纯的“高额度、低利息”的宣传，变化为“免息、高通过率”的推广，更配有各种让人眼花缭乱的优惠活动。

　　信X富推出了三天免息的活动，借款用户若只是简单的现金周转，三天内归还款项，就可以免费使用他们的资金，而不需要支付任何利息。霹XPay也推出了“慢就赔”、“人脉千金”、“限时秒抢”等活动，简而言之只要借款还款就有现金反馈。现X卡推出了“幸运大转盘”、“实物兑换”等活动，不仅有现金反馈，更有精美实物的反馈。

　　从以上活动的优惠程度递增的情况来看，不难发现，这些借款平台对待借款人的态度从一开始的“请”变化为“求”。或者“求”这个字用的重了，但是不难看出金融服务业终于迎来了对融资端 “服务产品链”的发展，尤其是大平台对小客户的服务态度，有了态度自然就会开发产品。

　　本文不想从供求关系、市场竞争与调节、国家宏观调控等比较大的经济概念来谈互联网信贷的发展或行业情况，或分析互联网金融今后的发展趋势，只是单纯的从行业发展角度说明了这块“蓝海”对老百姓的便利。虽然互联网信贷也有一些负面的新闻：暴力催收、监管缺失等，但不可忽视的是它给广大用户带来的方便以及对市场经济推动的作用。任何事物的诞生必然是需求导向的，而他们的发展也是随着需求的变化而变化的，给老百姓加杠杆不能不说是普惠金融最具体直接的体现。期望互联网信贷能更加有序、健康的发展，给未来的我们带来更大的惊喜与便利。