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随着趣店上市事件的发酵，给很多从不借贷的普通民众普及了关于消费贷、现金贷的一些常识。消费贷起源于国外而在我国加剧发展，在不足一年的时间内从6000亿发展到1万亿，作为消费金融的分支，现金贷大有当年P2P行业野蛮生长的姿态。
可是同样做现金贷业务，有的公司就能赚的盆满钵满，去纽交所敲钟。而另一些公司却被频繁的欺诈、骗贷行为困扰，濒于破产。
现金贷平台之间竞争力的内在核心之一便是风控水平，若有较好的风控技术降低坏账率，并较好的获客渠道降低了运营成本，则可以脱颖而出。
某网贷平台相关工作人员告诉笔者，虽然目前不同平台的多头借贷运营情况并没有准确数据，但一般行业内认为，超过50%的借款人存在多头借贷，很多现金贷借款人都或多或少的存在银行信用问题，且存在一人多家借款的情况。
现金贷做的好不好，很重要的一点就是看风控。
那目前各种小贷平台是如何做风控的呢?
一部分小贷行业风控主要手段是通过征信评分做贷前风控，比如通过爬取电商数据、信用卡数据以及从第三方数据公司等渠道了解借贷者的征信情况。这也就是为什么大多数恶意借贷者非常在意信用卡还贷和芝麻分等等评级机制。但目前我国征信体系有待完善，数据基础薄弱，仍然存在很多因收评对象因信用资料不足而不予以评分、或者年龄小于20岁不适合取得信用者等，金融小贷行业内缺乏相对统一的评估标准、评估方法和指标体系，征信在网络金融短贷中所起的实际作用大打折扣。
还有一些手段是催收环节的催收及智能催收，后者包括利用语音识别判断被催收人员情绪、或是自动扫描，对电话号码进行标记从而判断是否是空号、是否是虚假号码等。对于恶意借贷者而言，显然没起到什么关键作用。频繁出现在百度贴吧中的“撸小贷“的攻略教程，以及知乎近期比较火的撸口子狂魔，“带领全村500人都逾期”的现象多少能说明一些问题。
很显然，目前的征信体系无法满足市场迅速发展需要。从上面的风控手段我们不难看出，手机号码、身份证成了小额贷款平台辩识借款人最重要的东西。
手机号码几乎是小额贷款平台唯一联系借款人的方式，联系通讯录中的亲友也成了催收时唯一的筹码，若恶意借款人遭遇呼死你等软件催收，换一张手机号码就能继续正常的生活，这就导致用户在小额贷款平台逾期的成本不高，而且债权人通过手机号能够爬取的数据也很有限，除了消费、金融方面的数据外，利用大数据风控模型对用户进行风险评级势在必行。
依托7.33亿去重设备的海量信息，数字联盟通过可信ID建立了基于互联网金融行业的大数据风控模型，基于该模型，通过对设备的行为信息预判，帮助此类互联网金融公司降低坏账风险，防患于未然。
在贷前审核阶段，数字联盟的可信ID可以增加借款人借款资质的审核维度，细化借款人画像。通过分析设备的行为信息，以及设备上的APP行为等信息，以及位置数据，进行用户特征标签的建立，初步帮助债权人识别判断贷款申请者资料的真实性和有效性，然后债权人可以根据反馈数据决定是该笔贷款是否继续受理。
比如，当发现用户是同时安装很多小额贷款APP、并时常有卸载小贷APP的行为，同时装有赌博类软件时，就可以进行分析判断，小贷平台就此可以选择是否批贷;另外基于地址的分析，也可以判断哪些地区的用户有更高的逾期倾向，哪些地区的用户可以获得更高的信用评级，这样就能避免很多小额借贷平台的坏账损失。
除了风险预判，数字联盟的可信ID还可以增加恶意借贷者的逾期成本。即使卸载了某款小贷APP，更换了手机号码，在不更换移动设备的情况下，设备中的可信ID，依然会存在于手机中。借助可信ID，可以帮助债权人更有效的找到欠款方，让恶意逾期失联的人无处躲藏。
不管是法律制度的完善，还是社会整体信用体系的建设，都需要所有人的共同推进。数字联盟期望通过技术手段，助力网贷平台完善风控体系，提高逾期成本门槛，促进行业良性发展。
