联系方式：15001380073 在现金贷蓬勃发展迎来资本投资热潮之后,预期利息高、逾期率高和不当催收却让其成为媒体批评的焦点。4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确提到做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。
4月14日,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份函件,直接将现金贷纳入互联网金融专项整治范围,为呈井喷之势的现金贷业务按下了急刹车。
近日,上海市黄浦区互联网金融风险专项整治办公室也明确指出,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。
一时间,山雨欲来风满楼,现金贷行业陷入深深的思索和焦虑:现金贷是否要被彻底清理?行业还有前途吗?未来应该怎么做?比如如何与金融科技的结合提升风控能力?互联网金融在监管高压下发生了哪些变化?而哪些领域又会成为接下来的热点?
本期财世汇(finance_river)邀请到预鉴资本创始合伙人张栋针对以上问题,进行全方位的解读。
蓬勃发展的背后是未被满足的信贷需求
近年来,国内现金贷业务迅速崛起,成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物。从银行、持牌消费金融公司等金融机构,到蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等互联网金融公司,再到近几年兴起的大大小小的创业公司,都在极力推动现金贷业务发展。
对于上述所说的现金贷,张栋表示,“是否指特定某一类信贷产品,这是全集和子集的关系,就我的理解,上述所指的现金贷应该指年化利率在36%以上,甚至超过100%的信贷产品,特指Paydayloan(发薪日贷款)。”
谈到现金贷是否将被清理及行业前途,张栋认为“清理”这个词太重了,违法才会被清理,违规则是被规范。他认为,高利息的信贷产品需求目前是存在的,全国一共不到2亿的信用卡活跃用户,大量的人群信贷需求得不到满足,才造成了目前蓬勃的互联网高息信贷产品的出现。利息高是不合规,但也是可以理解,毕竟面都不见,1秒钟随便借给一个陌生人1000块钱,是需要大量的数据、征信等成本的。当然利息太高了势必会涉及到一些不良的影响,所以这个问题背后的关键点在于,哪些地方需要规范、如何规范。
规范发展的关键:金融科技驱动风控能力提升
现金贷需要监管规范已成为各方共识。银监会发布的《指导意见》对银行业的风险防控工作做出了全面部署,其中明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。
关于监管,张栋认为,把企业自身当做是监管部门,如果换位思考,他觉得应在以下几个点上着力规范:1、息费分离,清晰定义利息收多少,征信等服务费用收取多少;2、多头借贷的强管控,从资金的供给方一侧强有力的去控制多头放款;3、逾期罚息和展期的强管控,禁止展期、设定预期罚息上限;4、催收的适当性原则。
金融本质是经营风险,金融科技为白户人群提供了信用起步的机会。如何结合技术提高风控?张栋表示,这个问题并不是现金贷面临的主要问题,对于信贷来讲,目前最核心的风控能力并不是技术,而是大数据,没有大数据,一切都是空谈。张栋表示,他希望看到有关部门“振臂一呼,建立一套民间信贷黑名单共享、多头共享平台诸如此类的数据库,在这个前提下为普罗大众提供适合的金融服务。”
如今,互联网金融在监管高压下发生了哪些变化?而哪些领域又会成为接下来的热点?张栋谈道,关于变化,未来主要的变化是相互融合,互联网金融持牌化,慢慢也就变成了金融机构。传统金融机构互联网化,慢慢也就生产出了自己的互联网产品,不管是P2P、消费金融,还是现金贷。因为我们会发现,互联网金融和传统金融的本质是一模一样的,只是打法、节奏不同,殊途同归。
关于未来的热点,张栋表示,如今已经愈发明显的看到,未来金融的机会或者创新,已经跳出了金融行业本身,正在快速地与更多传统行业结合,所谓产融结合是个大趋势。比如金融和消费的结合,谁会质疑摩拜单车不是一家金融公司呢?还有,金融和文娱结合等,已有很多例子。这个领域也是预鉴资本的投资重点。
一句话,信息流所到之处,便会自然催生金融服务。
