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众惠相互筹备时间表
相互保险终于迎来正规军。2月15日，众惠财产相互保险社宣布获得保监会同意开业批复，成为中国首家开业的相互保险社。这意味着在海外经营数百年的组织形式正式引入国内，可以通过互助形成开展保险业务。下一步，保监会将借鉴国际成熟的经验,在章程管理、产品审核、偿付能力、信息披露等方面制定配套监管细则，打造一个体现相互特色的相互保险监管体系。
首家获批开业
根据保监会的批复,众惠相互经营范围主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险和意外伤害保险”。 这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》,以及2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后,批准开业的第一家相互保险社。
据了解，众惠相互由永泰能源股份有限公司等12家企业及自然人提供初始运营资金 ，由天云融创数据(北京)有限公司等546名中小微企业及自然人共同发起设立。该相互社住所位于深圳前海，初始运营资金10亿元，主营业务包括信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险。
众惠相互创始人、董事长李静介绍，“在获得保监会筹建许可后,众惠相互比较顺利地完成了各项筹建工作,包括落实10亿元初始 运营资金、制定发展战略及业务规划、信息系统建设、员工队伍到位及培训、规章制度建设、法人治理设 计及章程起草、会员募集并召开会员大会、会员代表大会等。”
由于相互制和股份制存在显著差异,现行《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规对相互保险形式 并不完全适用,使众惠相互在筹建过程中面临众多挑战。 “这些工作如果拿到一个股份制公司来看不是什么难题,但是放到一个全新的业态中去实践,每一步都必须足够专业和耐心,包括召开首次546人规模的会员大会,需要提前逐个拜访,介绍众惠相互的运作机制和法人治理,就像马云在初创期普及电商理念一样。”李静表示,获得相互保险筹建资质只是第一步,能否顺利开业是对从业者的专业性、踏实做事的决心关键考验。
市场有望爆发式增长
通俗理解,相互保险就是在平等自愿的基础上,以互助共济、共摊风险、共享收益为目的,会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池,当灾害损失发生时,则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。
据悉，相互保险在发达国家有着100多年的历史，而在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会等之外，并无市场自发形成的相互制保险组织存在。可以说，此前并没有真正意义上的相互保险社，而众惠相互开业让这一组织形式迎来破冰。
事实上，相互保险在全球保险市场占有举足轻重的地位。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,截至2014年,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。在发达国家,相互保险的市场份额明显高于发展中国家, 在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。在世界范围,已经成长起一批大型相互保险企业,如荷兰Achmea相互保险公司通过合并逐步发展壮大为世界 500 强。
中金公司研报预计，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。此前，一边是世界范围年营收1.3万亿美元、覆盖超过9亿人的巨大市场，一边是有14亿人口、民间自发难以计算市场规模的暗潮汹涌，而这些在2017年都将改变。
“与股份制保险公司相比，相互保险的优势一方面在于采用了‘自己投保自己承保’的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本;另一方面，相互保险组织作为一个互助性团体，成员往往对该团体的风险比较了解，能很好地克服信息不对称问题，而且，成员之间彼此了解、利益相关，产生道德风险的可能性也相对较低。”一位保险业人士分析称。
非法互助曾举风作浪
相互保险几度启动又搁浅。2014年8月，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，首次明确提出鼓励开展多种形式的互助合作保险。保监会也在2015年1月出台《相互保险组织监管试行办法》，为相互保险的设立、运行提供了法规依据。相互保险随之受到资本热捧，当时就有20多家机构排队申请牌照。
“相互保险作为新兴业态,有望成为保险业增长的新引擎”,保监会副主席梁涛表示,我国开展相互保险试点,定位为现有市场主体的合理和必要补充,侧重于“补短板、填空白”,与现有股份制主体相互促进、共同发展。而批准信美人寿等3家相互保险社是普惠金融的一种，是对现有的保险市场主体的有力补充。开展相互保险试点，有利于扩大保险覆盖面、渗透度和普惠性。”
不过，一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，打关互助口号却做着与保险业务，保监会还提示了类似组织形式的相关风险。保监会曾指出，此类互助计划在一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益，将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。
据了解，2016年4月，保监会对互助组织“夸克联盟”进行了点名，指其“涉嫌非法经营车险业务”，释放出监管收紧的信号。事实上，保监会曾多次发布风险警示，称有人编造虚假相互保险公司筹建项目，通过承诺高额回报方式吸引公众出资加盟，涉嫌严重误导。有业内人士认为，“监管部门很有可能加大力度整顿互助保险市场，那些不具备资质的非法平台将遭遇清算。不过，眼下的网络互保活动虽然问题颇多，但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求，比如基于互联网的社交场景，投保、理赔手续简便。对保险业而言，互联网不仅是高效的营销平台，大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。把网络大热的互助组织收编为“保险正规军”，深掘互联网保险市场，不失为明智的选择。”
专业评估成关键
除了众惠相互外，保监会批复首批三家相互保险社筹建的还有汇友建工和信美人寿。据了解，汇友建工由长安责任保险公司发起筹建，信美人寿由蚂蚁金服、天弘基金等发起筹建。
其中，信美人寿是其中惟一一家涉及寿险领域的，由蚂蚁金融等9家企业发起设立，初始运营资金为10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。汇友建工则是由长安责任保险公司发起设立，初始运营资金为1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。不过，上述两家目前还处于筹备期，做开业前的验收工作。
而众惠相互主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务。“相互保险一定要与互联网、金融科技相结合才能取得成功”，李静指出，除了新技术的应用，相互保险还需要找到最合适的产业场景，以中小微企业组成的封闭性上下游产业链客户是典型的相互保险应用场景，众惠相互希望能联合这两股力量在相互保险探索出一条新路。”
“从筹建方案看,众惠相互、汇友建工、信美人寿都致力于在当前国家亟需的小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障等方面发挥积极作用,为保险需求没有得到很好满足的群体提供创新性的保险服务。”中央财经大学保险学院院长李晓林撰文表示，近期以来,社会上刮起了一股互助保障创业热,包括很多网络互助平台。对于保险业来讲,与服务形式的突破相比,技术方面的专业性更为重要,它是服务形式存在的基础。有关保障的承诺是需要财务基础的,并不是任意一个机构在没有专业监管的情况下就可以实现的。特别是对于普通消费者而言,既不了解相关风险的专业分级情况,又对约定的有关义务远没有做专业评估,并不知道支出成本有多高,在这种情况下,面对这种热潮,保险业金融机构应该牢牢守住创业创新的底线和红线。
北京商报记者 崔启斌 许晨辉
